Интернет-банкинг. Сравнение. Кто сколько "ест"?

Осуществление одного платежа.

Объем трафика.

А как это проверить или "оценить"?

Сделаем так:
- входим в программу,
- выполнение платежа - пополнение телефон+коммунальный платеж,
- войдем в пару меню (вклады, платежи, архив),
- просмотр остатка по счету/карточке,
- выход.

Потратим на это 4-5 минут. Посчитаем, сколько мегабайт "скушает" трафик.
Цифры довольно условны. Поэтому привожу небольшой диапазон. Все же, о чем-то говорят :)

• FreeBank          0.2 ... 0.3 M
• myDelta           0.6 ... 1.0 M
• Raiffeisen-online 0.9 ... 1.6 M
• myAlfa            1.5 ... 2.2 M
• Privat24          2.0 ... 3.0 M

Соответственно, на "низкоскоростном" интернете - почувствуйте разницу.
В скорости "прорисовки картинок" - тоже. При "анлим-скорость" это неважно.
                                    Вопрос - а что это делают с трафиком П24 и Альфа?

Самый частый платеж - конечно же, пополнение счета мобильного телефона.

По сложности операции:

• на стартовой странице, в Privat24, 
• нажать 2 кнопки в меню  - в остальных.

Примечание: Raiffeisen-online - функция не реализована.

По комиссии?
К примеру, пополнить счет на 40 грн, операторы МТС и Киевстар.

Тоже все довольно просто:

• "комиcсия 0.00" в myDelta,
• "комиссия 0.50 грн" - в  Privat24 (если картой  "Универсальная", дополнительно снимается комиссия в размере 1% от суммы  платежа),
• "комиссия 1.00 грн" - во FreeBank,
• "комиссия 2.00 грн" - в  myAlfa.

Примечание: Raiffeisen-online - функция не реализована.

Согласно обзорам в сети, 70% операций, выполняемых в интернет-банкинге,  - это "пополнение мобильного".

Выводы делайте сами.

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Как и что выбирать? Обзоры комплексов "Интернет-Банкинга".

Вряд ли кто-то выбирает Банк по наличию или отсутствию услуги "Интернет-банкинга", или по его какой-то "функциональности". Практически всегда это определяется иными условиями. Если ставки по вкладам "минимальны", комиссия "высока", на отделении "толпа народу", то какой бы там ни был "продвинутый интернет-банкинг", оно Вам надо? Разве что, сделать кредитку для какой-то одной специфичной услуги, и использовать "по необходимости". Как правило, в Банк попадают "потому что рядом", потому что "там зарплатная карта", потому что туда ходит "Виктор Петрович, а он понимает". 

Но интернет-банкинг есть сейчас, условно, "у всех банков", и если уж он есть, надо как-то посмотреть, примериться, а что там есть?

А на что смотреть?

1. Отделение. "По душе" ли Вам, как вас там "принимают", или "как-то не так"? Нравятся Вам эти люди или не вызывают доверия? Угрюмы или навязчивы? Или просто - нормальные люди?
2. Подключение. Если это какой-то сложный-мрачный-долгоиграющий процесс.. Вы думаете, если эти сотрудники не могут сделать быстрое и простое подключение, то эти программы будут у них нормально работать?
3. Тарифы. Это все же лучше узнать заранее, чем потом :)
4. Доступность. Если 3-4 раза в месяц по полдня "нельзя достучаться"... Если они не могут добиться нормальной работы своих серверов, будут ли они тщательно относиться ко всему остальному?
5. Сам "программный комплекс". Посмотрите, чем пользуются Ваши знакомые? Почитать описание на сайте Банка (критически), почитать обзоры. Работает ли этот комплекс в том браузере, к которому Вы привыкли? "Тормозит" или скорость его работы вполне прилична? Ест трафик мегабайтами или "почти не грузит"? Разукрашен, как новогодняя елочка, или "унылый и серый"?
6. Мобильная версия. Есть ли она? Чем отличается от "обычной"?
7. Безопасность счета. Есть ли "временная блокировка"? У Вас десять карт, не носить же все с собой, и когда карточка "лежит в тумбочке" - можно ли блокировать или "ограничить снятие"? Надо знать.
8. Операции. Ну, конечно же, сделать "пополнение счета мобильника". Это 60% всех операций в интернет-банкинге Украины "на сегодня". Просто? Понятно? Шаблон операции - сохранили? Попробуйте оплатить "коммуналку". Неудобно? Забросьте это дело, оно Вам не надо. Интересно? Что ж, старт состоялся :)
9. Вклады. Лучше всего (если нет особой "призовой" ставки в пару процентов за "продвинутость") - открыть "на отделении" и сделать первоначальный взнос, непременно распечатать договор и приложить к нему приходный ордер. Потом, в интернет-банкинге - смотреть, пополнять, проверять расчет-начисление процентов и закрыть, потом. Сразу определитесь, большинство Банков выпускают специальную карты "для вкладов" - обычно она лежит на полочке, с нулевым остатком, а когда срок вклада истечет - сумма свалится на нее. Бывает, теряется, особенно если вклад "годовой".
10. Особенности. Тут как с "мобильными операторами" - этим удобнее пользоваться "в сети", этот тариф "наружу", этот "для интернета" :) Во всех есть какая-то "изюминка", выясните, в чем она.
11. Недостатки. А есть ли они вообще? И в чем они выражаются?

Все "домашние банки" Украины на сегодня можно поделить на 2 группы.

Первая - это "Приват-24". Надо оно вам, не надо.. А пусть будет!

Вторая - все остальные :) Тут есть разница.

По мере написания обзоров, буду выкладывать в блог. На сегодня:

«myDELTA».Плюсы и минусы. 
 (Опубликовано 26/10/2013 на banki.ua в отзывах "Народный рейтинг" "ДельтаБанк")

«FreeBank». Просто и быстро.

(Опубликовано 12/11/2013 на banki.ua в отзывах "Народный рейтинг" "Кредит-Днепр")

«Приват24».Куда идет король? Большой секрет!

(Опубликовано 05/12/2013 на banki.ua в отзывах "Народный рейтинг" "ПриватБанк")

"My Alfa-Bank". Бета-в"My Alfa-Bank". Бета-версия?ерсия? 

(Опубликовано 29/01/2014 на banki.ua в проекте «Интернет-Банкинг»)


Интернет-банкинг "Райффайзен Онлайн" 

(Опубликовано 12/02/2014 на banki.ua в проекте «Интернет-Банкинг»)

Из чего я исхожу, когда пишу обзоры?

- В "рекламных описаниях".. Там много рекламы.
- В "отзывах клиентов" - наоборот, всегда много "негатива". Как и в "новостях", "горячих корреспонденциях" и т.п. Как правило, "негатива" там гораздо больше, чем в реальности - и довольно мало упоминаний о чем-то простом и "нормальном". В самом деле, о чем писать, если люди где-то-там просто "делают свою работу"?

Во-первых, я предпочитаю не выбирать "негатив" намеренно. Поэтому, если есть какие-то комплексы-программы, с которыми лучше не иметь дела, и не вижу смысла тратить на них время. Если какой-то из разработанных кем-то "банкингов" имеет сразу несколько "отрицательных характеристик".. Подождем, может быть, их когда-то устранят.

Во-вторых, в выбранных комплексах есть кое-что "хорошее". Это следует отметить непременно. Какие-то отдельные полезные качества могут быть использованы для каких-то видов операций, необходимых Вам, и это хорошо.

В-третьих, какого-то "идеального" комплекса не существует. Очень интересно наблюдать за законом "недостатки есть продолжение достоинств" :)

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

"Приват24". Куда идет король? Большой секрет!

После обзоров " «myDELTA». Плюсы и минусы." (26/10/2013) и "«Free Bank, Кредит Днепр». Просто и быстро." (12/11/2013), попробовал написать про "самый-самый-интернет-банкинг от сами-знаете-кого" :)

Полный обзор "П24" написать невозможно. Это самый мощный, самый развернутый, многофункциональный и, я считаю, всем известный программный продукт. У меня нет знакомых, кто не имел бы карточку "Привата", хотя бы одну. По прошлогоднему обзору ain.ua "Услугами «Приват24″ пользуются 77% опрошенных интернет-пользователей" (http://ain.ua/2012/08/30/94346). Я подозреваю, что в ближайшем будущем гражданам Украины будут "выдавать" карточку Привата уже в роддоме (для начала с доверенностью, оформленной "на родителей" :))) - а почему бы и нет?).

Я отношусь (или относился?) к этой программе с восхищением и уважением. При этом я использую (или использовал) только какую-то, подозреваю, очень малую часть ее функций и возможностей. Бывало так, что я "хотел бы", чтобы что-то, какой-то вид платежа или перевода, был бы создан каким-то "вот таким образом", и что вы думаете? Зайду, пороюсь в П24 - а оно там "вот так и есть"! Не скрою, приятно. Но где-то с этого лета.. я начинаю удивляться, уже совсем по иным поводам.. Но - по порядку.

Отделение. Отлично.

Дети - это дети (кому дети, кому и внуки). Поигрались, и в итоге две купюры (20 грн и 50 грн) аккуратно разрезаны пополам :( Любой банк их обменяет, конечно. В одном отделении очередь, в другом тоже, в третьем как-то неопределенно сказали свое "хм.." и поморщились (я ушел), в четвертом - "У нас нет папиросной бумаги, вот если вы склеите, мы сразу поменяем.." Совершенно случайно, проходил мимо самого обычного "Привата"(отделение №57 "ПриватБанк", город Днепропетровск, ул. Шевченко, 59), зашел. Со мной даже не стали разговаривать, сразу кивнули, "проходите в кассу", купюру проверили, поменяли, заняло минуту или две.  Все!

Потом как-то, то-се, оформил кредитку, терминал-платежи. Терминал самообслуживания "с разбегу" не освоил :) Это заметили, подошли и в пару минут показали, что где и как набирать. И, конечно же, оформил "Приват-24". Не сказал бы, что я "бываю" на том отделении, или что в нем есть что-то "особенное", но - большое спасибо!

Тарифы. Удовлетворительно.

Если это уникальная услуга, типа "перевод в Россию" - то наше однозначное "таки да!", и мы скажем это.

А если это "Грінко-Дніпро" (за вывоз мусора) - и ежемесячно 9.36 грн. с комиссией в 1 грн.? При том что в терминале Привата платежи коммуналки идут "без комиссии"? Я сомневаюсь! А если в терминале, там мне надо понабирать улицу-номер, и 3 раза из 9, пока я это наберу, оно мне удивленно переспросит "та вы шо, еще тут?" Зачем мне это? Я пойду в "myAlfa", "FreeBank", "myDelta" или еще куда. Билет? Да, я могу купить билет на поезд в П24. И +21 грн комиссии. А уже год, или больше, можно брать их в e-kvitok с комиссией +7 грн.

Три года назад, два года назад, даже еще год назад у меня почти не было выбора, или был, но не очень большой. А сегодня.. зачем мне выкидывать 12 гривен комиссии на оплату 12 платежей коммуналки, когда есть вариантов, оставить их немножечко-себе?

Но! Есть услуга, передать "на отделение" выполнение коммунальных платежей, без комиссии, с уведомлением-СМС и предоставлением выписок и квитанций. Это гораздо удобнее и, скорее всего, пользуется спросом. К интернет-банкингу никак не относится, но сказать надо.

Если смотреть "по комиссии", то самые-часто-выполняемые (по обзорам ain.ua) в интернет-банкинге операции сегодня лучше выполнять где?

- Пополнение мобильного - однозначно myDelta со своим "комиссии ноль",
- Платежи "по счету"- опять же, myDelta со своим "комиссии ноль",
- Коммуналка - myAlfa (ноль), FreeBank (ноль, при абонплате за сам комплекс) и - "на отделении в Привате"(но не в П24).
Плюс - все эти комплексы гораздо "проще" выполнены и там гораздо удобнее выполнять операции.

А сколько там ее, комиссии, при каждом платеже? С этой осени, в строке комиссии, при совершении платежа, появилась ссылка, а не цифра. Ранее там была цифра. Позже там было пусто, и комиссию я видел "потом", когда уже просматривал "сделанные платежи". А сейчас там что? Ссылка на сайт, где расписаны условия комиссии, и где 6 закладок и "многа букафф". Вот, меня посылают сюда: "О Комиссии" http://privatbank.ua/pay/

Что я хочу этим сказать? "Вам сахару три? Мне два, но чтоб я видел!" При совершении платежа я, извините, хочу видеть рядом с "суммой платежа" еще одно число - "сумма комиссии", и пусть там стоит нолик, пусть там стоит не нолик, но "ЧТОБ Я ВИДЕЛ!" И это, на секундочку, до момента "оплатить", а не после. До!

Откуда я знаю, что кто-то вчера или 2 минуты назад не сменил там информацию, и тем самым -ссылкой!- "меня предупредили об новых тарифах комиссии и нажимая-оплатить я выразил свое согласие"? Уважаемые, вы этому научились у Майкрософта?
Совершенно теоретически, я могу предположить, что завтра в 10 часов 11 минут кто-то проставит в тарифы комиссию "800 гривен за платеж", и в 10 часов 15 минут будет с моим счетом "что это так бумкнуло? и куда девался мой шарик?". А я САМ нажимал "оплатить", при этом мне была ДАНА  ССЫЛКА на страницу сайта, где об этом я был предупрежден :)

Комплекс "Приват24".

Уже в "тарифах" я заскочил вперед, к самим настройкам-виду-функциям программы. Мне глубоко не понравилось это "изменение" при исполнении платежа, которое называю как "смутная комиссия", и которое появилось относительно недавно. Не знаю, может его уже убрали? Не проверял последний месяц. Может быть, я это пишу зря, и уже "все исправлено"?

Главное, что отмечаем, для самого "программного комплекса" - приложения для мобильных устройств, Android и iPhone. Их много. Они есть! И каждый месяц их все больше. Это круто.
SWIFT-платежи, переводы, SendMoney, счета Счет LiqPay, Бонус Плюс, Мобильный платежный терминал,Мерчант,facebook shop,Интернет-эквайринг,Электронная цифровая подпись,Билеты Авиа, Авто, Tez Tour, Отели, Футбол-Баскетбол..
Это самый развернутый комплекс из существующих - "1001 услуга"! Это круто.
Возможно, "Приват24" уже переориентирован на смартфоны-планшеты, на услуги типа "Билеты-Отели-переводы"? Возможно. Я не в состоянии это все проверить, и существенно сомневаюсь, что 80% пользователей все это используют. Возможно, комиссия от продажи "одного билета" перевешивает комиссию "ста коммунальных платежей и двести пополнений мобильника", и последние для Приват-24 просто стали неинтересны, и "вытесняются" в сферу "заказ на отделении" или "киоск самообслуживания"? Это дело Банка, определять, какие "направления" развивать в первую очередь, и не мне их обсуждать.
В целом - это есть, это работает, это уникальный набор услуг, которого (пока что) нету ни кого.
Второе, что тоже важно - система "авторизации" Привата. Привязка к номеру телефона (либо одной из моих карточек, любой) однозначно идентифицирует клиента (меня). Это очень удобно. Пожалуй, Приват был первым в этом деле. Множество операций, требующих дополнительной идентификации (паспорт, ИНН), в П24 проходят без тормозов и ксерокопий, например, операции покупки валюты - можно осуществлять быстро и просто.
Третье, что мне кажется очень удобным - "Копилка". Отсутствие "сдачи", "мелочи" - переброской остатка от операции на некоторый "отдельный счет". Вроде это просто и понятно.. а не видел, чтобы еще где-то было введено.
И чуть не забыл! Четвертое. Хотя это непосредственно банкинга не касается, но важно. При оформлении карты в "Привате" мне не дают конвертик с пин-кодом! Я устанавливаю его сам. И сколько бы не предупреждали-напоминали "не записывайте пин-код, не храните пин-код" - очень многие хранят "тот самый конвертик" :) В Привате эта возможность практически исключена "в зародыше". Считаю - очень удобно.

Давайте проверим, как работают "базовые функции" - само меню? платежи? вклады? выписки? лимиты?
Посмотрим на "классический" комплекс "для десктопа". Использую Firefox 25.

Вот тут "ХМ".
Первое хм. Меню.
Двухуровневый комплекс меню - по горизонтали "закладки", по вертикали "кнопки", и плюс каждая кнопка имеет в виду еще ряд "подменю". Итого три уровня. Все то огромное количество функций, которое "имеет место быть", впихано в "трехмерную" систему вызовов меню. Некоторые функции дублируются, называясь почти одинаково в разных местах (позже будет о "выписке" и "лимите"). Это эффективно на демонстрации, но это неудобно в работе. Меню, имеющее больше 2 измерений, это бред проект-менеджеров, псевдодизайнеров  и говорунов "от рекламы".
             Размышление 1: Почему бы не организовать внятное и однозначное двумерное меню, к которому, в придачу дайте какой-то "Конфигуратор Меню"? Я отмечу, какие пункты меню будут "в моей личной конфигурации", а остальное исчезнет с экрана. Если надо, зайду-добавлю. Вспомните, хотя бы, реализацию классического "Редактора Меню" в Gnom 2. Быстро, просто, лаконично, эффективно!
        Если, по тем же обзорам ain.ua, в "Приват24" 60% платежей - пополнение мобильной связи - ну ладно, оставьте на главном экране, в центре, одну особую отдельную кнопку "Пополнить мобильный" - и 60% входов в меню на ней и остановится, а то она где-то припрятана среди прочих видов платежей. Одну, не более того.

Второе хм, примыкающее к первому. Экран (рабочий стол программы).
Значительную часть экрана занимает реклама. И видеоролик. Уважаемые, вы не перепутали ничего? Интернет-банкинг - это мой "рабочий инструмент управления моими средствами". Ключевое слово "рабочий". Вы можете себе представить, чтобы Ваш сотрудник, зайдя в "1С Бухгалтерия" (это его рабочий инструмент), в окно Sybase Central(это его рабочий инструмент), в окно "терминала линукс"(это его рабочий инструмент), вызвав хотя бы "Калькулятор" (это его рабочий инструмент!) - получал вместе с этим еще и порцию рекламы?
Вы можете себе представить, чтобы у водителя автомобиля (хоть личного, хоть рабочего) - треть обзора закрывало "окно рекламы" и по зеркалам заднего вида бегала текущая строка "новостей"? Водителю, кстати, запрещается "по закону" отвлекаться на что-либо, вплоть до телефона. Почему вы отвлекаете меня? Вы хотите чтобы я делал ошибки? Или это принцип Майкрософта "если дали бесплатно - кушай рекламу"? Где вы это взяли? Вы не спутали "Банк" и "Супермаркет"?
         Размышление 2: Если кто-то хочет развить эту тему - да, пожалуйста! Можно найти 10 причин заинсталлить непосредственно в Приват-24 еще ряд программ, перечисляю - Солитер, Косынка, Минер, Пасьянс Паук, Тетрис-классика, Zuma Deluxe, World of Tanks(сетевая версия, доступная экипажам пользователей П24).
          Размышление 3: Почему бы не сделать в уголке кнопку "Акции и реклама", я с удовольствием ее нажму, когда мне надо? Хотя я давно подписан в почту на акции/новости Привата, как и многих других банков, и сайты общего плана, типа banki.ua. Но, блин, уберите все это с главного экрана. При том, что сейчас недорогой интернет, я иногда хожу с радиомодема с "платой за мегабайт" и мне не хочется за все эти ролики-картинчики "тянуть трафик". Потянуть 1-4 мегабайта "на просто посмотреть" (зайти-посмотреть пару операций)? Зачем?

Третье хм. Операции, платежи. Просмотр архива.
Про комиссию я упомянул. Сделал операцию, к примеру, платеж Коммуналка-Днепропетровск. Иду смотреть, а что я сделал-то?
Меню "Все услуги - Архив переводов и платежей" Вижу:
"Оплата коммунальных услуг по муниципальной карте л/c 9987709 84.06 ГРН" Все! Это ЖЕК или РЕС?
и еще раз на нее, на строку платежа, нажать, тогда вижу
"Оплата коммунальных услуг по муниципальной карте л/c 9987709  85.06 ГРН с учётом комиссии  1.00  ГРН " - наконец увидел комиссию :)
    А для того, чтобы узнать-таки, ЧТО это, надо войти в "Архив коммунальных платежей г. Днепропетровск", набрать номер счета муниципальной карты, и я увижу "ЖИТЛОВО-КОМУНАЛЬНI ПОСЛУГИ. У Т.Ч. КОМIСIЙНI. Код/лицевой счёт: 3-87709"
То есть, информация малоинформативна. Я изначально не вижу - это Жек? Это Водоканал? Я изначально не вижу комиссии.
Ладно, вам не интересна коммуналка, но остальные платежи "в архиве" вы оформляете иначе или так же "информативно"? Кому такое нравится?

Четвертое хм. Лимит и блокировка.
Моя карта неделю лежит, забытая в столе, обычная кредитка с лимитом 10 тыс, а я еду в отпуск. Если я ее потеряю, а кто-то найдет (а я на даче с отключенным телефоном и без всякого-такого Интернета) - я хочу вообще о ней не вспоминать. 

Цена вопроса - 10 000 грн.
Поэтому хочу... установить лимит снятия в сутки. Скажем, в 200 грн?
Попробуем!
Идем в меню. Какое?
 1. "ВСЕ УСЛУГИ" -"Настройки"-"Карты"-"Лимит на снятие наличных" - "Поднятие лимита на снятие наличных"???? Ну ладно, поднятие или опускание, что-то же тут делается? А пока что - очень долго висит надпись "Подождите, идёт обработка данных..." Пообщался с оператором он-лайн поддержки, да, лимит в этом меню. Надпись, скорее всего, просто глюка, сформировал заявку на лимит "в 200 грн" "по 01.01.2014" и узнал, от оператора, что лимит "сбрасывается" (карта кредитная) каждые сутки в полночь.
Ну ладно! Еще полазил по меню, нашел-вернулся в "Управление картой/счетом". Есть же "видеоуроки". 2. "Мои счета" -"Управление картой/счетом" - "Изменить общий лимит на проведение операций". Тут есть наконец надпись:
"Для большей безопасности Вы можете ввести лимит на проведение валютных операций с Вашей карты.
Если Вы потеряете карту, никто не сумеет расплатиться или снять наличные в банкомате больше указанного Вами лимита."
Сформировал такую же заявку: лимит "в 200 грн" "по 01.01.2014" получил:
"Заявка на изменение общего лимита на проведение операций успешно отправлена."
Это было утром в воскресение. В понедельник утром получил одновременно 2 смс:
"Za Vashoyu kartkoyu **** pidnyato limit na vydachu gotivky".
Эммм.... поднято?
Попытаюсь проверить:
- по первому меню (ВСЕ УСЛУГИ -Настройки-Карты-Лимит на снятие наличных),  захожу, вижу:
Тип заявки "Поднятие лимита на снятие наличных"   
Время         "01.12.2013 10:10"
Текущий статус  "Подтверждена"
Комментарий администратора "Лимит по Вашей карте успешно поднят"
Почему поднят? А может быть, его на +200 грн подняли??
Почему исполнение занимает "сутки"? Вы уже дали лимит остатка, почему я не могу им управлять из П24, за 1 минуту?
- по второму меню (Мои счета -Управление картой/счетом - Изменить общий лимит на проведение операций) информации в нем внутри - никакой, такое же предложение оформить заявку. Повторно "видеоурок" - ничего по этому пункту нет, кроме показа нажатия кнопки.
В этом есть нечто туманное :( Недоделанное.
Я так и не понял, есть лимит по моей карте? Нет? В Приват-24 - не нашел.
Зашел на отделение, спросил.. Лимит по карте 10 тысяч, как и был, лимит на ежедневное снятие - 246 тысяч... О_О Афигеть, вы мне льстите :)))))))) No comments.
     Впечатление, что эти вот меню сделали году так.. в 2005-м, и с тех пор к ним не возвращались. Кто-то там "из соседней комнаты"- доделал второе-аналогичное (или не аналогичное, но аналогично названное?), сюда сделали "статус запроса", а сюда и не сделали.. Ну, вроде бы, как-то-так, "оно есть", и вроде бы, "оно работает"?
 

3. Поменяем тактику :)
Меню "Мои счета" -"Управление картой/счетом" - "Заблокировать карту". Стремно как-то, может это "навеки"?
Есть видеоурок, показывает - "на время", можно потом из П24 разблокировать. Пробуем! Делаем. Формирует заявку. Через минут 40, пришло СМС, о "выполнении блокировки". Захожу в П24 - вижу! Карта блокирована. Замечательно :)
Итого: Временно блокировать карту из Приват-24 - мне удалось.

Вклады.
- Есть возможность заранее почитать шаблон договора.
- Карточка для пополнений - бесплатно.
- Те же "видеоуроки" по теме.
- Можно пополнять валютный депозит "через киоск, гривной" - на мой взгляд, очень удобно. Расчет "по курсу покупки", и не надо стоять в кассу-делать ксерокопию паспорта, я "идентифицирован" в системе. Отлично!
На сегодня - поскольку распечатывать "бумажный экземпляр" договора все же необходимо, мне кажется более оптимальным открыть вклад "на отделении" и сделать "первый взнос". Можно это делать и в самом П24, да, просто мне кажется - вот так удобнее. А потом, пополнять-закрывать - уже полностью в "Приват24".
Практически все виды вкладов "пролонгируются по окончанию срока", и есть "3 банковских дня" (не 1, и не 2) на то, чтобы вспомнить и закрыть, если надо закрыть. Удобно.
В целом - построено аналогично другим банкингам, особых отличий в технологии интернет-банкинга, кроме упомянутых, не разглядел.

Итак, подведем итоги:

Да!:
- Приват24 - это уникальная Программа, по огромному спектру предлагаемых услуг, как банковских, так и внебанковских. "Единоличный лидер" с большим отрывом.
- Масса "мобильных" приложений для смартфонов/планшетов (Android, iOS, Windows).
- Первыми реализуются передовые информационные и банковские технологии из темы "Это Удобно!".
- Видеоуроки-помощники по всем вопросам.
- Он-лайн поддержка, в варианте реализации "чата".

Ой?:
- Перегруженное трехуровневое "меню", дублирующиеся пункты.
- Навязчивая реклама.
- Невнятная комиссия.
- Малоинформативные данные об операциях в архиве.
- Маленькие "недоделки" и "дубликаты".

Итоговая оценка - "хорошо".
При все моем уважении к "Да!" (и еще 1001 раз "Да!") - при том, что перечислено в "Ой?", ну никак не может быть "отлично".
Что интересно -"недостатки есть прямое продолжение достоинств". Типичный путь развития - от простой системы к сложной - как только к нее напихают "много вещей" - она становится неудобной! И перестает хватать времени и сил "довести до ума" каждый пунктик!

Что не понравилось - указал, почему. Платить "коммуналку" или "мобилку" в П24, на мой взгляд, смысла уже не имеет. Может быть, этот комплекс и его разработчики уже полностью переориентированы на андроид-смартфон и iOS, а спектр услуг "Торговые", "Страховые", "Банковские переводы" по доходности в нем перевешивает прочее? Возможно, Приват-24 превращается к комплекс "для обеспеченных" и скоро станет на 90% "приложением айфона"? Это виднее аналитикам банка, и несомненно, при определенных условиях это имеет смысл.

Но тогда! Тем более, вдвойне, огорчают и имеющиеся "недоделки", и запутанное "меню". Всего полгода назад все было как-то гораздо лучше и много проще, и об этом я уже слышал за сентябрь-ноябрь от нескольких человек, регулярно использующих П24 :(((((  Может быть, вернусь к теме еще через полгода, и все будет "отлично". Надеюсь.
Можно сразу мне возразить, что я тут нашел одну-единственную "нерабочую" или "полурабочую" кнопку, что "это меню не для этого", "он ничего не понял" и "он развел базар на 2 листа", все остальное не проверив. Да. Все так! Потому и привел подробно-буквально, что и как делал и почему :) И что значит - если я могу найти такую кнопку за пару-другую часов? А вопрос-то - из темы "безопасности", а не "функционала". Я считаю это важным! "Газ есть - будешь ехать. Тормоз есть - будешь жить."
И вот сейчас, на декабрь 2013 - есть такой легонький налет, некое ощущение "дипломной работы студента-отличника" - ой как все красиво! и все кнопки работают-нажимаются! и их так много-много-много! Но - влезть внутрь, так оно ж не совсем и "причесано", и это "допилить" каждую кнопку - ого-го как не просто. И всегда проще сделать "пяток новых" кнопок, чем оттестировать и доделать "одну старую".

Собственно, все.

P.S. Кстати, о качестве. Если уж пишу про Приват, не могу удержаться, еще немного отступить от темы "интернет-банкинга". Использую с 2009 года линукс, и с 2010 считаю Ubuntu самой лучшей "ОС для предприятия", по многим факторам (но об этом не здесь). Человек, который смог инициировать и довести до ума "установка линукса на 35000 машин" - имею в виду Никиту Волкова и тех-с-кем-он-это-сделал - таких людей сейчас в нашем мире меньше, чем космонавтов, или королей, или президентов. С большим интересом читал месяц назад статью на Хабре о "внедрении линукс в Привате" - все же 12.04 :)) Красиво! Зачод.
Я не знаю этих людей, я никогда с ними не встречался и не работал, но, в какой-то степени, "имею свое понятие", о чем речь. Это прочный фундамент сети Предприятия, мощная, надежная основа. Это "первопроход" - среди сотен разговоров о том, что "а надо бы", да вот "столько проблем".
Мужики - огромный респект и уважуха.

Примечание: Опубликовано  05/12/2013 на сайте banki.ua, в отзывах "Народный рейтинг" "ПриватБанк".

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

«Free Bank, Кредит Днепр». Просто и быстро.

Пару месяцев назад, из вопроса, адресованного мне, "Что такое интернет-банк?" как-то случайно появился обзор "myDelta", как пример "банк-на-дому". После этого мне несколько раз задавали вопрос "А какой интернет-банк самый лучший?", на что я отвечаю всегда одно - "Такого не бывает! Они разные! Свои плюсы, свои минусы". Но потом меня спрашивают "А каким банкингом ты сам чаще всего пользуешься?". На это я отвечаю, не задумываясь - "Free Bank от Кредит-Днепра".
А почему?

Отделение. Отлично.

Как-то, довольно случайно, более 2 лет назад я забрел в Жовтневое отделение "Кредит-Днепра". Надо было отправить перевод в Молдову, а "Быстрой почты" или "Лидера" как-то рядом не оказалось. Зашел, спросил, быстро отправил, огляделся, поговорил, слово-за-слово.. В общем, постепенно "втянулся", тем более, надоело стоять в очереди, чтобы "платить коммуналку" :)
Отделение в центральной части города, небольшое, но очереди практически нет. Консультации, информация на сайте, буклеты в отделении - все на месте и "сбалансировано". Если бываю на отделении, то не часто и очень недолго. Пару раз бывали "проблемы" - например, мне однажды ответили "Эта программа (что-то мне надо было оплатить-отправить) сегодня у нас не работает, или пройдите 2 квартала на другое отделение, или отправим завтра после 12-ти часов". Мне было "несрочно", пришел на следующий день, и все было сделано и отправлено быстро.
Но - времени на часовое ожидание я не потерял, и это я ценю. Собственно, ничего такого "особенного" про это отделение я не скажу- "Пришел-оплатил-спросил-ответили" - 5 минут. Мое время экономят! А что еще требуется? Как тут не вспомнить Козьму Пруткова с его "Если у тебя спрошено будет: что полезнее, солнце или месяц? - ответствуй: месяц. Ибо солнце светит днём, когда и без того светло; а месяц — ночью."
А насколько часто мы замечаем тех людей, которые всего лишь экономят наше время?
Большое спасибо!

Подключение. Отлично.

5 минут. В это время вошло и ожидание (2 минуты), и 1 минута на мое удивление. Все. Само подключение, собственно.. ну, где-то 1-2  минуты, не более. Приступать к "работе" можно практически сразу после подключения.

Тарифы. Отлично.

Первые 3 месяца использования Free Bank - бесплатно. Не понравилось - можно отключиться. Далее "5 гривен в месяц". Я считаю это отличными условиями, учитывая что большинство моих платежей в нем - проходят без комиссии.

Комплекс "Free Bank". Отлично ++

Мне редко нравятся "программные комплексы". Особенно банковские. Я всегда отношусь к ним с недоверием и считаю что "нет в мире совершенства". Не знаю, кто там разрабатывал и писал "Free Bank". Но я бы пожал этому человеку руку.
Конечно, глубокоуважаемый "Приват-24" имеет в несколько раз больше функций, кнопок, меню и "веса".. Возможно, я когда-то доберусь до хорошего, достойного отзыва и о нем. Но давайте по порядку, это же "Free Bank"! Что в нем такого?

- Самый "шустрый" из всех знакомых мне комплексов "интернет-банкинга".
- На стартовой странице мне НЕ ПРЕДЛАГАЮТ двадцать ярко раскрашенных объявлений о последних акциях, суперпредложениях, архисупертарифах и архисуперудобных вещах. Есть в уголке кнопка "Актуальные предложения", когда у меня будет время, я ее нажму. Интернет-банкинг - это РАБОЧИЙ ИНСТРУМЕНТ и мне не нужны на нем рекламные баннеры, цветочки и прочая лабуда! Если я захожу "с радиомодема" (а это низкая скорость, ограничение трафика, плата "за мегабайт") - то FreeBank - это единственный интернет-банкинг, который не тормозит. Который не заставляет меня тянуть несколько лишних мегабайт. В котором есть простое  меню, в основном текстовое, с удобными и внятно названными кнопками.
- Еще стартовой странице есть актуальные "курсы валют" и информация о моих счетах. Все. А что еще нужно? Далее - в меню.
- При "комиссии" - выводится строка комиссии непосредственно при формирования платежа. Не "после". Не "на следующий день". Не "в конце месяца". Я "предупрежден сразу", до оплаты, я о ней знаю до того, как я подтвердил платеж. Не у всех банков так "настроено" :)
- Меню просмотра операций (Кнопка "Архив операций") - считаю самым удобным из всех.
- Организована работа с "неснижаемым остатком", но об этом подробнее дальше, в разделе "Вклады".
- СМС-подтверждение операций - настолько привычно, что уже не знаю, стоит ли об этом упоминать?
- Использование Firefox - никаких проблем.

Обратная связь. Отлично.

Меню "Почта"-"Исходящая почта"- "Создать новое сообщение". Что интересно - письмо попадает не в безликую "поддержку", а на отделение, где я на  обслуживании и где меня "знают" как клиента! Обычно через час-два мне перезванивают, уже с ответом по сути вопроса.

Коммуналка. Отлично.

Мои счета (по Днепропетровской "муниципальной программе") - уже "привязаны" к моим платежам. Комиссии нет. "Привязать" можно до пяти "адресов", мне хватает и двух :) Мне не надо каждый раз указывать номера "муниципальных счетов" - я сразу получаю таблицу данных для оплаты, по всем коммунальным службам, для всех адресов.

Вклады и карты. Отлично.

Образцы договоров по вкладам - есть на сайте банка, можно изучить детально.
Интересный вид вклада "Вільні кошти". Как бы вроде так.. "вклад до востребования", но он привязан к "карточке". При этом сумма остатка по карте состоит из двух частей:

- "расходная часть" - доступна к снятию в банкомате, оплате безналом или переводу в "неснижаемый остаток".
- "неснижаемый остаток" - доступна только к переводу в "расходную часть". Это можно сделать или на отделении, или используя Free Bank. Время выполнения этой операции - 1-2 минуты, согласований не требуется. То, что находится на "неснижаемом" - вообще "никак не видно" при просмотре остатка по карте.

Отмечу:  Без интернет-банкинга работа с "неснижаемым остатком" затруднительна. А имея интернет-банкинг? На моей карточке практически постоянно на расходной части "остаток 0". А когда мне нужно будет что-то расходовать, я перебрасываю требуемую сумму (с некоторым запасом). И "возвращаю", если не надо.

Что это мне дает? В случае потери карточки - я не теряю ничего из средств на ней.
Это очень серьезная "ступень безопасности". И "Кредит Днепр" ее ввел, возможно, одним из первых. Это - "новое".
Есть и другие, не имеющие смысла без интернет-банкинга, модели депозитов и карточных операций. Очень немногое из них на сегодня реализовано на Украине. Требует "перестройки мышления". Да и что происходит при современной специализации? Карточками-пластиком занимаются одни отделы, депозитами - другие, "интернет-банком" - третьи, а "безопасностью платежей" - четвертые.. А собрать все вместе и подумать?

Скажу честно - я сам где-то целый месяц "переваривал" что такое "неснижаемый остаток", как использовать и "зачем он мне?" Это было бессмысленно "ранее". Но это было целых 2 года назад! И на сегодня мало кто в других банках использует "неснижаемый остаток", не говоря уже о развитии подобных методов, преодолении "инерции мышления".
Это новый уровень банковской деятельности, соединенное вместе "интернет+депозит+пластик", и мне интересно видеть, "как это работает" в действии.

Итог: "Ничего лишнего!"
- Самый быстрый, самый простой, самый удобный и надежный "инструмент" для "банка-на-дому",
- С минимальной "комиссией".
- Я бы все-таки добавил еще: "самый аккуратный".
Спасибо!

Примечание: Опубликовано 12/11/2013 на сайте banki.ua, в отзывах "Народный рейтинг" "Кредит-Днепр".


При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

«myDELTA».Плюсы и минусы.

Не так давно, Дельта-банк представил свой вариант интернет-банкинга «myDELTA». Дело хорошее, я уже несколько лет использую "домашний банк". К примеру, лидера в этом деле "Приват-24" (упоминать "чей", думаю, не надо) или Днепропетровский "Freebank" от "Кредит-Днепра". Но мне интересно, что ж такого может дать мне, как клиенту, "еще плюс-один-вариант" от Дельта?
Давайте посмотрим!

Конечно же, необходим "визит в отделение". "Карточку на дом" пока что не приносят.. (хотя, слышал, "Приват" уже делает шаги в эту сторону).

Отделение - отлично.

Вот тут мне хочется выразить свое уважение и благодарность сотрудникам Днепропетровского отделения № 2 (Титова,8). Минимум шума, очередь "разруливается", сотрудники вежливы без навязчивости, способны сохранять спокойствие при "неприятных вопросах" (а я такой, я знаю о чем спросить, и иногда читаю мелкие буквы примечаний), без выражения "неприязни". Хорошо владеют "типовыми вопросами" и если я задаю "первый вопрос из цепочки", мне сразу выдается, последовательно, ряд ответов. Спокойно, по делу, без равнодушия, без навязчивости. Это то, что я называю "профессионализм". Спасибо!

Тарифы? - отлично!

Оформление карточек - без комиссии (бесплатно). Карточки оформляются "под вклад", для текущего счета, в нескольких валютах, и их же вы можете использовать для платежей  (перевод, коммуналка, пополнение телефона и т.п.).

Выполнение операций (в пределах Украины) - без комиссии (бесплатно). 

Замечательно :)
Пополнение, снятие, СМС об операциях - таки тоже без комиссии. Отлично :)

"Абонплата" - за пользование «myDELTA» - отсутствует. Мне уже это подозрительно! Что ж там за "программа", что с меня ничего не берут за ее использование? С другой стороны, если б надо было платить.. Несколько моделей "домашнего банка"я уже использую, я бы призадумался, связываться с еще одним или нет.

Подключение - хорошо/отлично.

Прошло оформление, "подключится". Была небольшая "пауза-в-три-дня" - СМС о подключении мне уже пришло, а в "клиента" не пускает! Позвонил пару раз в поддерку, в конце концов, выяснили - "база клиентов" обновляется не ежедневно.Прошло 3 дня - свободно вошел, сменил пароль, работаем. Нормально.

Один момент - я смог дозвониться до "круглосуточной поддержки" менее 1 минуты (!), разговор занимает до 5 минут (один раз минуты 3, точно не скажу). Это потрясающе! Кто дозванивался по полчаса (ля-ля-ля-корпоративнаямелодия-мываспереключим-спасибочтовыещеснами-ляляля..) до разных "горячих линий" - тот поймет. Удивило. Отлично.

Пополнение карточки. Отлично.

Чтобы начать что-то делать, надо что-то внести.. Кредита я не оформлял.

Можно пополнять как через кассу, так и банкомат (только гривна). Сразу напомнили, что для банкомата купюры вкладывать "стопкой", а не "по одной" (мелочь, но существенно). Для валюты - терминал вынесен из кассы наружу, карточку я никому не передаю, сам "провожу". сам набираю пин (мелочь, но из таких мелочей складывается "безопасность").

Комплекс «myDELTA». Хорошо.

Организован неплохо. Колонка кнопок меню слева - стала уже классическим расположением меню для "широких экранов" ноутбуков и планшетов. Время реакции (отзывчивость) по запросам на выписки-просмотры.. Ну, могло бы быть и пошустрее :) Это величина субъективная, но..  А если пройдет год и база клиентов десятикратно увеличится? Впрочем, возможно, тогда и будет какая-то там" оптимизация", "перенастройка", "индексация". По моим представлениям, эта программа первый год существования должна "летать". Возможно, я придираюсь :)

Что их хорошего - не требует Интернет-Експлорера! Сколько "гонял" в привычном мне Файрфоксе - сбоев нет.

Обратная связь. Хорошо.

Хочу отметить, что в банке идет работа по "доработке" клиента. И если месяц назад "обратной связи" не было - надо было звонить "на поддержку" или "в отделение" - недавно появилась кнопка "Запит до банку"(почта, типа "Отправить e-mail"). Сразу воспользовался. И ответ получил, в нормальное время, через день. Ну, тот ответ еще можно долго обсуждать.. Но - "обратная связь" в виде электронной почты есть и работает. Это хорошо.

Операции. Отлично.

Что можно сделать этак сразу, в новом интернет-банкинге? Ну конечно, пополнить Киевстар-МТС. И что вы думаете? Комиссии таки нет. Во всех банках уже с полгода как есть. Тут - нет. Операция проходит моментально, секунды не засекал (а в соседнем окне открыт "Мой Киевстар" и смотрю остаток там). Замечательно.

Коммуналка. Хорошо/Отлично.

Минус - нет "городской" базы клиентов коммуналки. Мне надо выяснить "своих". А они еще, все эти ЖЕК-РЕС-Водоканал-Газ-ВДРСПВДСнаб-МДППЗбыт-ПРОЛДЖСтрой имеют свойства чуть не ежегодно менять счета/МФО.. С другой стороны, сейчас есть на тех же городских сайтах, все атрибуты, в том числе платежные реквизиты разных служб. Можно найти. Днепропетровск в этом смысле несколько "разбалован" своей "муниципальной программой", это когда я выполняю платеж "по муниципалке", привязанной к "адресу", и далее забота Банка, чтоб деньги попали по назначению, и это работает.

Но из хорошего - есть возможность создания "шаблона" платежа. Это удобно, это хорошо. Далее - делать платежи по шаблону. Пока я не узнаю что счет получается сменился. Посмотрим, как будет далее.

Прямо все, что я тут пишу - сплошной "миод" :)

Вклады. Удовлетворительно! (Послеоперационное время - полный "низачод")

Вклад "Спробуй on-line". Попробуем? Вклад на 1000 грн - на 14 дней - ставка 15% годовых
Считаем : 14 дней для 15% это будет 1000грн*0.15процентов/365дней*14дней=5,75 грн

1. Дней для расчета процентов.

-------------- Читаем "Постанова Правління Національного банку України від 3 грудня 2003 року N 516", где мы имеем п.1.7. "Проценти на вклад (депозит), залучений відповідно до договору банківського вкладу (депозиту), якщо інше не передбачено договором, нараховуються від дня, наступного за днем надходження до банку грошових коштів або банківських металів, до дня, який передує поверненню грошових коштів або банківських металів вкладнику або списанню з вкладного (депозитного) рахунку вкладника з інших підстав." -------------- конец цитаты 1

То есть - проценты считаются со следующего дня! Для длительного вклада сие не так критично. А у нас тут двухнедельный.
И срок "14 дней" отсчитывается от дня открытия вклада, а не следующего за ним. Итого мы получаем проценты "реально" - за за 14-1=13 дней.

Считаем : 14 дней для 15% это будет 1000грн*0.15процентов/365дней*13дней=5,34 грн

Реальная ставка выходит  - 13,9% годовых. Это для срока в 14 дней. Ну.. небольшой маркетинговый ход, скажем так. Не будем особо придираться, терпимо. Не 15%, а где-то 14%, вклад короткий. "Все по закону", как говорил Давид Маркович.

2. Вечернее время.

Наш "банк-на-дому" подразумевает работу "круглосуточно". А если мы откроем в клад после 18:00 часов? Делаем :)
Здесь приведу еще пару выписок.Несколько скучных слов из "нормативки НБУ".

--------------"ПОСТАНОВЛЕНИЕ НБУ 12.02.2004 N 46"
п.3.5. "Операции с наличностью в послеоперационное время, в выходные и праздничные дни осуществляются с оформлением кассовых документов по текущей датой осуществления операций с указанием времени или надписи или штампа "вечерняя" или "послеоперационное время" и отражением в внутреннем учете."  -------------- конец цитаты 2
--------------"Инструкция о ведении кассовых операций банками в Украине, утвержденная постановлением Правления НБУ от 01.06.2011 г. № 174"

"ПОСЛЕОПЕРАЦИОННОЕ ВРЕМЯ — часть рабочего дня банка (филиала, отделения) после окончания операционного времени, включая работу в выходные и праздничные дни, в течение которой осуществляются кассовые операции с их отражением в бухгалтерском учете не позднее следующего операционного дня;

п. 1.14. "В случае осуществления кассовых операций в течение операционного времени банк (филиал, отделение) на кассовых документах проставляет текущую дату осуществления кассовой операции, а в послеоперационное время — текущую дату и время приема документов или надпись или штамп «вечерняя» или «послеоперационное время».
    Выполненные в течение операционного времени кассовые операции отражаются в бухгалтерском учете в этот же операционный день, а в послеоперационное время — не позднее следующего операционного дня."  -------------- конец цитаты 3

Перевожу: Если в "послеперационное время" (а это после 18:00) - то вклад у вас открыт СЕГОДНЯ, деньги на него зачислены ЗАВТРА, начисление процентов начато ПОСЛЕЗАВТРА. В расчет процентов попадает не 13, а 12 дней.
Считаем : 12 дней для 15% это будет 1000грн*0.15процентов/365дней*12дней=4,93 грн
Реальная ставка выходит  - 12,8% годовых

3. "Вечер в пятницу"
См. выше - в "послеоперационное время" попадают и выходные! И если я настолько уверен в интернет-банкинге, что делаю открытые вклада "в пятницу после 18:00" - то зачисление на вклад пройдет в ПЕРВЫЙ рабочий день, то есть понедельник, и начисление/расчет процентов пойдет со вторника!И начислено будет их всего за 10 дней.
Считаем : 10 дней для 15% это будет 1000грн*0.15процентов/365дней*10дней=4,11 грн
Реальная ставка выходит  - 10,72% годовых

Ну, 15% и 10,72%.. Что сказать? Случаи, когда клиент откроет вклад накануне 10-дневных "новогодних" или "первомайских" праздников детализировать не буду :)

В этом я вижу "инерцию мышления" и неувязки в нормативке. Почему? До "эпохи интернета" вклад всегда принимался "в отделении" либо "в опердне" и зачисление во вклад было, в основном, КАССОВЫМ документом. Некассовый документ (а при интернет-банкинге мы имеем дело с некассовой проводкой - перечисления с карточного счета на вкладной)- под нормативку НБУ прямым образом НЕ ПОПАДАЕТ!

Другое дело, что каждый банк может себе назначить какое время есть "послеоперационное", а какое нет, и какие именно документы в нем проводить. И каким образом учитывать это в балансе и расчете процентов. Как операции по пластику - сама операция проводится "ночью-СЕЙЧАС", а ее покрытие по балансу проходит "наутро-ПЕРВЫЙ РАБОЧИЙ ДЕНЬ". Я не вижу в нормативке никаких преград реализации алгоритмов расчета процентов "по реальным датам", а не по "банку так удобнее". Сейчас "по закону" является возможным и то, и то!

А если вы посмотрите историю "жалоб" Дельта банка - вы увидите уже несколько вопросов "почему мне додали процентов"? - как раз ситуации "послеоперационного времени".

Я не собираюсь спорить, или предъявлять претензии, это мое "частное мнение". Учтет его Дельта или нет? Но вкладчикам я советую это "учесть" :) Должен отметить, что с Кредит-Днепром подобный вопрос у меня возникал. По моему обращению (e-mail) - там несколько дней подумали и без каких-то моих "требований" - просто доначислили проценты за 3 "потерянных" дня.

Тот минимум, на мой взгляд, очень необходим «myDELTA» - выплывающее на весь экран "ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ". Например -  "Вы работаете в послеоперационном времени! Ложитесь спать, вклад откройте завтра после 9 утра, проценты за этот день вы уже и так, и сяк - не получите" - хотя бы что-то типа такого :) И по этому вопросу, и по некоторым другим, есть множество вариантов и технических, и юридических "решений", которые были бы много приятнее клиенту :)

Договора по вкладам - удовлетворительно.
На сайте и внутри «myDELTA» - я не нашел полного шаблона текста договора! Только общие условия, в которых есть не все. Например "вклад-с-довложением". Да. А то, что сумма довложений ограничена - я могу узнать только из "бумажного договора".

Мелочь?
Далее, по той же "Постанове НБУ 516", которую уже упоминал в начале цитат
-------------- п.2.2. "Додержання письмової форми договору є обов'язковою умовою взаємовідносин між банком і вкладником." -------------- конец цитаты 4

 
Есть предупреждения, что мол, "зайти в отделение, вам договор распечатают". Заходил, распечатали. Нет предупреждения (и я не видел, кстати, ни в одном из интернет-банкингов) что без бумажного договора -  "НБУ ваш вклад в упор не заметит". Это тоже "неувязки в нормативке", как я считаю.

Но, несмотря на все написанное в последних двух пунктах, в целом - это приемлимо! Это - пояснение, почему "не отлично". Надо просто знать и иметь в  виду "некоторые моменты". Как человек, проработавший почти 20 лет в ИТ нескольких банков,  "замечаю" довольно много, и мне приятно видеть "хороший продукт", и даже рассказать "почему" и "в чем" он хорош.
«myDELTA» - это работает!

Итог: я бы рекомендовал «myDELTA» тем, кто "хочет попробовать".

- С вас за это не берут комиссии,
- Вам дают неплохой (как я считаю) "инструмент" для собственного "банк-на-дому",
- Этот инструмент является достаточно простым в освоении.

А неувязки.. Они есть всюду, и возможно, что-то из того что я упомянул, уже на сегодня "исправлено". И из тех 5-ти "интернет-банков", которые использую дома я лично, «myDELTA» - "самый молодой", и представляется мне самым "динамичным" и имеющим самый большой потенциал для развития.

Примечание: Опубликовано 26/10/2013 на сайте banki.ua, в отзывах "Народный рейтинг" "ДельтаБанк".

 
При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-банкинг. Знаки зодиака. КТО И КАК оформляет депозит? Взгляд изнутри.

ВОДОЛЕЙ. Всем известна их жизнерадостность, неспособность к унынию и стойкость! Непременно, непременно спросит у Вас про "многолетний вклад" - не поддавайтесь, это капкан, через год эту жизнерадостность они будут черпать из просторов бытия ведрами, на тросах, сплетенных из Ваших нервов. Конечно же, подключайте интернет-банкинг, пусть мониторят свои 400-дневные вклады, которые Вы им все же нарисуете. Их будет много, и нацвалюта, и доллар, и евро, и если есть что-еще-подиковинней, то почему бы и нет? Суммы невелики, зато выглядит-то как! Великолепно! Дайте пищу жизнерадостности Водолею, или он начнет ее искать сам.

РЫБЫ. Пусть вас не обманет их серьезность - они все равно ничего не понимают из того, что Вы им предлагаете. Но не следует злоупотреблять их доверчивостью - у любой Рыбы есть под рукой (или каблуком) какой-нибудь Козерог или Рак, который в итоге и перечитает подписанный Рыбой договор. И примет меры. Поэтому Рыбам "всегда везет", и их практически не обманывают. Сделайте им какой-то "квартальный-с-пролонгацией", даже два - и доллар, и нацвалюта, и - отпустите, пусть погрузится в свои загадочные глубины. Про интернет-банк много не рассказывайте, но оформите все, как надо. Рыба найдет, кто ей пояснит-доступно. Если она к вам в Банк и приплыла - не думайте о рекламе или бренде, или Ваших способностях. Просто кто-то ее направил, она выполнила, и точка.

ОВЕН. Овен - это просто. И твердо. Если даже за пять минут до этого он ничего не знал ни про Банк, ни про тарифы, ему этих пяти минут вполне хватит, еще и успеет полюбоваться на Ваш "бейджик" и то, на чем он навешен. Он знает, нужен ли ему депозит, и без Ваших советов, хотя и не против, еще минуток на пять-семь, их все-таки послушать, если есть на что посмотреть, в зоне "бейджика". Решителен. Вклады в нацвалюте, разные сроки. Временами переводит в валюту и уносит куда-то, никогда не говорит куда - вполне возможно, в Банк-за-углом, и только потому, что счета в евро он держит там, а долларовые - в третьем. Непременно воздержитесь не только спрашивать его об этом, но и предлагать вклад в иной валюте. Интернет-банкинг у него уже есть, и если, по моменту выхода из отделения, он не увидит остаток на счете "по смартфону" - вернется!

ТЕЛЕЦ. Все обдумает раз сто или, может быть, все триста, и делайте что хотите, но пусть он подключит интернет-банк, и выносит раскладами  моск сам-себе, сидя дома на диване. Иначе этот вынос будет происходить с вами. Вообще-то вкладам предпочитает акции на бирже, но иногда делает какие-то, выполненные по его сложным (для Вас) и непонятным (для всех) расчетам, с учетом расположения звезд в Доме Единорога и "розы ветров" на площади, где расположено здание Банка... На рекламу и советы время не тратьте. Если он будет доволен, Вы об этом не узнаете. Потому - все силы на "передовые технологии", "свободу управления" и прочую лабуду. Вообще-то, он и не будет против, интернет-банк тут как раз, "к месту".

БЛИЗНЕЦЫ. Предложите им кофе сразу, Банк им все равно понравится, неважно, откроют они какой-то-там-вклад или нет. Валюта и срок несущественны, будет принят тот вид/срок/валюта, который вы им посоветуете "третьим по порядку после чашечки кофе". Лапшу про ВИП и особые условия вешать им не надо - там все висит от рождения и приклеено намертво, если в Банк зашли Близнецы, то это уже ВИП++, и лучше кофе сделать "молотый". Сахару два, но, чтоб они это видели, оба. Сливки и ложечку - рядом. Близнецы демократичны, могут размешать и сами. С интернет-банком не приставайте, им есть, кому спеть этих песен, и без вас.

РАК. Будет задавать много вопросов. Ответ подсказывает, ибо двое суток изучал условия на сайте Банка. Расскажет вам (всем подряд, кто тут есть рядом) об условиях депозитов в 12-ти банках по соседству, еще в 46-ти в этом городе, и о погоде на Нью-Йоркской Фондовой Бирже. И вообще, в Банк пришел не клиент, а ревизор. Сделает 1 (один) вклад на минимальный срок. И будет долго думать. Продлит, но останется недоволен. Попробуйте подсадить его на "мультивалютный" депозит со свободным доступом к конвертации, это займет его думы и руки, по крайней мере, раз в неделю. В интернет-банк сможет зайти с 15-й попытки, после отключения файрволла и трех из четырех антивирусов.

ЛЕВ. Лев краток. И точен. Вклады годовые. Один в долларе. Один в нацвалюте. День переоформления отмечен в календаре. Оба вклада "с довложением", доверенность на жену оформлена, в завещании дописан пункт "вклады-детям". Ограничение на снятие и смс-уведомление настроены. Какой интернет-банк? Зачем? Вы вообще, о чем? Вольно! Все свободны, всем спасибо!

ДЕВА. Долго выясняет, есть ли в Банке обмен молдавских леев на зимбабвийские соверены, бывают ли проценты в "борзых щенках" и каков был на прошлой неделе на Мадридском фестивале дельтапланеристов курс конвертации шекелей в юани. Вклады предпочитает авансовые, в какой угодно валюте, кроме национальной, при этом возмущается заниженными процентами и намекает на безответственность. Оформляет непременно в отделении, при этом перечитывает Договор, полчаса, при этом тяжело вздыхает, ежеминутно. Интернет-Банк использует от случая к случаю, в основном по ночам, чередуя с общением с "круглосуточной поддержкой".

ВЕСЫ. Вклады делят пропорционально нескольким банкам, нескольким валютам и равномерно распределяют по срокам "месяц-полгода-год". Предпочитают пролонгированные, потому что забывают о необходимости продлить или снять очередной по истекшему сроку.  Столько денег, чтобы хотя бы один вклад был "значительного размера", как правило, не имеют. Потому и насчет процентов особо не парятся. Жутко переживают, если где-то в уравновешенной схеме наметится "перекос". Предпочитают интернет-банкинг, при этом рекомендуют его всем знакомым, даже тем, у кого нет компьютера.

СКОРПИОН. Ему нет никакого дела до вашего Банка, до ваших там.. депозитов, кредитов всяких, у него есть свои, там, разные.. жизненные интересы, и что вы там проповедуете, его не касается. Оформляйте долларовый депозит и не отвлекайте его. Правда, надо как-то понять, какой ему нужен срок, само оно ни за что не опустится так, чтобы это вам "просто сказать". Если есть "до востребования, с увеличивающейся по сроку ставкой" - самое оно, сразу выписывайте. Деликатный момент - сам он в кассу не пойдет, но и деньги так просто не отдаст.. Проводите его "как бы" мимо кассы, и, как бы случайно, положите у окошка "приходник" - он, не прерывая беседы, оплатит, подмахнет договор и уйдет с гордо поднятой, задумчивой головой, слегка помахивая нимбом. Если удалось подключить интернет-банк - вы никогда больше его не увидите.

СТРЕЛЕЦ. У Стрельца всегда и всего - много. Кроме денег. Поэтому депозит ему если и сваливается, то как-то случайно, из-за нежданной премии, выплаты пособия, алиментов, матпомощи или лотереи. При этом Стрелец офигевает и складывает это на годовой депозит в долларе, без довложений. Комиссия Банку от него не светит, и если Банк таки-имеет-что-снять, то скорее всего, Стрелец к вам и не зайдет. Интернет-банк, впрочем, ему нужен, платить "коммуналку", опять-таки быстро и без доплат, ибо кроме денег, у них вечно нету и времени. Иной депозит, кроме "годовой-в-долларе", для них - редкость, потому если такое и попадется, берегите и восхищайтесь.

КОЗЕРОГ. Козерог чем-то смахивает на Льва, краток, точен, но! И Вы лично, и Отделение, и Банк уже занесены в список тех, "кому надо отомстить, но потом". Радует одно - пока его вклады у вас, мщение откладывается. Уговорите его на многолетний в нацвалюте, года за 3-4 у него, по-любому, уже таки и появится-возникнет реальный повод для мести. Правда, при этом Вы, Лично, - окажетесь где-то в хвосте списка раздачи слонов и, если повезет, он успеет об этом забыть. Не надо себе льстить - на время. Идеальный объект для интернет-банка, поскольку это неисчерпаемая тема, например "Управление финансами, как орудие мести". Намекните, и тогда он - клиент вашего Банка - отныне и надолго. Если вставите в разговор слово "биткойн" - навсегда.

                                    Обзор подготовлен по запросу астрологического отдела
                                    Южно-Бобруйского Банка, в связи с началом подготовки 
                                    к встрече Нового Года.

                                    С началом зимы Вас! С первым снегом!


При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Обзор проблем и рекомендации.

Тема о "безопасности" много и нудно обговорена на просторах интернета. Какой-там-правильный-пароль, не-записывайте-пароль, меняйте-часто-пароль, как-надо-шифровать-данные, никому-не-передавайте-ключ.. Почти все это, если мы посмотрим на реальные данные по фишингу, взлому, дискредитации ключей и, скажем так, "несанкционированному снятию денежных средств" по интернет-каналам в "Клиент-банке" и "Интернет-банке"... Не все, но большей частью, это ерунда. Около 10 лет я общаюсь с самими разными специалистами ИТ-служб (информационных технологий) и ИБ (информационной безопасности), разных банков и направлений, работаю в разных "Интернет-приложениях", как клиент нескольких банков.

"Картина" практически типовая, статистики по ней мало и данные, как бы это сказать - "трудноперевариваемые".

Попробую объяснить, почему.

Основные проблемы.

     
Общий взгляд.

 

Рекомендации,часть 1. "Начальные условия".

 

Рекомендации,часть 2. "Счет и карточка".

Рекомендации,часть 3. "Время и дни: 24*365".

Рекомендации,часть 4. "Вклады-on-line".

Рекомендации,часть 5. "Три уровня доступности".

Примечание: Все случаи, приведенные в этом обзоре проблем и рекомендаций, мною придуманы. Любые совпадения с реальными событиями - случайны.

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Основные проблемы.

Что такое "безопасность в интернет-банкинге"?

Давно, лет тридцать назад, нам, молодым-зеленым пацанам-альпинистам, на вопрос "Насколько опасен альпинизм?" ответил уже немолодой инструктор, "Снежный Барс", мастер спорта. Ответил так: "Если вы будете продолжать ходить в горы - с каждым из вас за десять лет что-то случится. И с одним из ста это будет смертельно".

У меня было 30 лет и несколько сот знакомых альпинистов, чтобы убедиться - да, это короткий и точный ответ.

Сегодня я "перепишу" эту же фразу так:

"Если вы станете использовать интернет-банкинг в течении 5 лет, с каждым из вас что-то случится, какие-то финасовые потери. И с одним из тысячи - это будет полная потеря средств на текущем счете."

А что, собственно, может случиться? Что происходит такого, что заканчивается "несанкционированным доступом", "взломом", "фишингом" и, в конечном итоге, "похищением" средств со счета? Какие вообще бывают случаи "интернет-взлома", или, если брать шире - "несанкционированных потерь" с моего счета?

Примечание: Все случаи, приведенные ниже, мною придуманы. Любые совпадения с реальными событиями - случайны.

Группа 1. 60% "Мимими".

Страшилка №1: Небольшая фирма, клиент-банк. Несанкционированно перечислена (с действующими ключами и подписями) сумма порядка 50 тысяч долларов. Операции сделаны в "интернет-кафе" в городе "за 600 км" от места расположения фирмы. Заведено уголовное дело по факту воровства. Директор и главбух в один голос криком кричат на представителей Банка - "Это сделали ваши сотрудники! Это так плохо устроен ваш клиент-банк! Это все ваша работа!"

Что выяснилось через пару дней? Молодой студент, племянник главбуха, задолжал некоторую сумму "добрым людям", которые долг ему простили. Но попросили скопировать ключи программы "Банк-клиент" с фирмы... Дело прекращено. Заявления об ущербе отозваны. Ни в какую статистику, ни по линии МВД, ни по линии безопасности банка это не пройдет. А вот, уже и как бы — нет преступления. Нету!

Я считаю, что это - больше половины случаев "шахрайства". Племянник, коллега, муж, жена, дети, друзья, любовница, кум, сват.. "Она же такая няша!", "Он же такой ми-ми-ми!", "Да кто же мог такое предположить!". Практически во всех случаях - разборки "наружу" прекращаются мгновенно. Бабушка, требующая непременно найти и наказать (причем, непременно посадить!) того, кто снял с ее пенсионной карточки, "всю, всю пенсию!", как только видит на видеозаписи камеры банкомата своего любимого внука, мгновенно "разворачивает орудия" на 180 градусов.. Далее продолжать?

Ставлю 60%, хотя мне иногда кажется, что случаев таких все же больше.

Группа 2. 30% "Авось!".

Страшилка №2: Небольшая фирма, состоялся, скорее всего, фишинг, уведено около 30 тысяч долларов. Сотрудниками ИБ+ИТ Банка проведен скан компьютеров в оффисе фирмы. Выявлено 126 "троянов", "червей" и т.д., тысячи зараженных файлов. Нет никаких следов ни антивируса, ни файрволла. Тут ситуация интересна чем? Они все "передрались" за ключи, и тут уже гонка среди взломщиков - кто первый успеет прогнать "свои" платежки.

Примечание: Из википедии "Фишинг (англ. phishing, от fishing — рыбная ловля, выуживание) — вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям. Это достигается путём проведения массовых рассылок электронных писем от имени популярных брендов, а также личных сообщений внутри различных сервисов, например, от имени банков или внутри социальных сетей. В письме часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне неотличимый от настоящего, либо на сайт с редиректом."

Нет никаких средств защиты. Заходи кто хочешь, бери что хочешь.. Фирма "экономит" на файрволле и антивирусе. Авось, пронесет?

Часть таких залетов попадает в "официальную статистику". Иногда даже находят и отлавливают умельцев-получателей. Иногда - нет.

Ставлю 30%, хотя это "наиболее видимая официально" часть "взломов".

Примечание: сюда же я отношу "хранить пин-код вместе с карточкой".

Группа 3. 5% "Один цент".

Один цент. Или евроцент. Или "10 копеек". Как правило, тут нет никаких преступлений вообще. Есть ошибочные платежи на мелкие суммы. Возвраты, зависание сумм на "транзитах", потерянная купюра в банкомате, остаток суммы от "нала" в терминале, - а куда их девать? Если вы обратитесь в банк, вам наверняка (+100%!) их вернут, и даже с радостью, и с облегчением. Но - ради "10 копеек" (вариант - "нескольких гривен") идти потратить несколько часов? На активно работающие транзитные счета (технические, не счета клиентов), за месяц "накапывает" от 3 до 5 тысяч гривен. И за ними никто не приходит! Если, теоретически, кому-то попытаться все это "разгрести" - потребуются десятикратно большие затраты. Никто и никогда не оценит "объемы" этих сумм. Это не преступление! Это мелкие невозвраты. Отношу сюда же "технические сбои", при которых возникают "задвоения операций" - а такое, увы, бывает. И какую бы совершенную платежную систему бы ни создали, так будет. По обращению в "поддержку" - это элементарно выявляется и сумма возвращается. Если, конечно, вы заметили это - и обратились.

Я проставил тут 5%, а сколько их реально?

А как часто вы мониторите свои расходы, чтобы выловить подобные "потери"?

Остальное. 5% "Прочее".

Просто поставил "прочее" на оставшиеся 5%. Можно еще найти 10-20-30 видов-типов потерь "менее 1%" от всего количества, включая "мой пин-код узнал экстрасенс-телепат!" и "мой интернет-банк был взломан хакером".

А теперь, когда цифры процентов проставлены, посмотрим на них стороны. "Специалисты по безопасности" могут (и вполне справедливо, со своей стороны) их оспорить, возразить, высмеять и привести иные данные, множество других "групп потерь" или "факторов риска". Вот если вы задаете СложныйПароль.. А если ПарольСреднейСложности.. Если вы используете ТакойФайрволл.. А если вы не используете ЭтакийКлюч..

Я не пишу это для "специалистов". Это иной взгляд. Полной статистики никто и никогда не соберет и не представит - большинство случаев "группы 1" и "группы 3" вообще не будут учтены нигде - из-за отсутствия претензий со стороны клиента, и я написал, почему. Кроме того, банкам это "себе дороже", публиковать и обсуждать подобные цифры. Нормальный уровень безопасности "интернет-банкинга" они, как мне кажется, все же обеспечивают, а как и насколько вы станете его использовать - это уже дело Ваше.

Итак, основных причин нарушения безопасности в интернет-банкинге, как я считаю, всего две. Это "человек рядом с вами" и "обыкновенное разгильдяйство". При этом они вместе занимают огромное большинство всех "потерь", и первая вдвое перевешивает вторую. Отсюда цифры 60%+30%=90% .

Из оставшихся 10% - половину я отвел на то, что превращается в "мелочь, за которой лень наклониться" и что потом становится в итоге "небольшой комиссией банку". К оставшимся 5% "все остальное" - может быть, когда-нибудь вернусь, позже.

Что делать? Какие меры принимать? А что вообще можно "предпринять"?

К следующей части      Общий взгляд.

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Общий взгляд.

Прежде, чем давать какие-то "рекомендации", опишу какие-то общие.. Принципы? Правила? Положения? Из чего вообще я исхожу, пытаясь обеспечить какую-то "безопасность"? Какие существуют взгляды и заблуждения?

Примечание: Все случаи, приведенные ниже, мною придуманы. Любые совпадения с реальными событиями - случайны.

Первое. "Абсолютная защита".

И самое, на мой взгляд, существенное. Абсолютной защиты не бывает. Если лично вашим компьютером, системой, банкингом заинтересуется профессионал/организация, то скорее всего, они получат доступ к вашим данным, и, скорее всего, вы вряд ли это заметите. В худшем случае, к вам придут "физически" (и это, как правило, стоит гораздо дешевле, чем вскрывать Вашу защиту "по сети").

Впрочем, я вру. Абсолютная защита есть - не подключать компьютер к интернету и не входить в сеть :) Но это не по теме "интернет-банкинга".

Я не хочу сказать ничего особенного - просто надо иметь в виду, абсолютной защиты не существует. Те же антивирус/файрволл - пусть даже они у вас установлены, и даже грамотно настроены(!) с повышенным уровнем защиты, "коварный враг" ЗНАЕТ их конструкцию и приципы защиты, "дыры" появляются ежедневно и всегда есть какая-то пауза меж появлением нового "хитрого зверька" и появлением способа его "отлавливания".

Второе. "Шуба на пляже".

Есть тысячи и тысячи людей, использующих WinXP трехлетней давности и без патчей за 3 года, никакого файра-антивируса, пароль "111" на все учетки, почту и сайты.. и не заморачивающихся никакими такими "проблемами безопасности". И это нормально. Если тот же интернет-банкинг использовать исключительно так: внес 256 грн, в течении одного часа проплатил "коммуналку", оставил на счету "ноль" - чем вы рискуете? Какими потерями? Не вижу смысла надевать или брать с собой шубу, отправляясь на пляж.

Третье. "Ремень безопасности"

Любой банк, создавая "интернет-банкинг", создает вместе с ним определенную систему доступа. Любая система доступа обеспечивает две взаимоисключающие задачи. Первая - сделать достаточно простой и быстрый доступ к Вашему счету ДЛЯ ВАС. Второе - сделать невозможным доступ к Вашему счету ДЛЯ ДРУГИХ. Повторюсь - это полностью ПРОТИВОПОЛОЖНЫЕ задачи. Чем "легче" обеспечена одна из них - тем "хуже" обстоит дело со второй.

Забегая немного вперед.. Я считаю, что в ближайшем будущем любой нормальный банк будет предлагать на выбор 3-4 модели доступа и 5-10 уровней безопасности личных данных. И при подключении клиент будет в договоре указывать, какую из моделей доступа он хочет использовать. Даже варианты "Хочу автомобиль без подушек безопасности, без ремней безопасности, с ограничителем скорости 30 км/ч и автоматическими тормозами, срабатывающими, если только в салоне будет произнесено хоть одно громкое слово. На нем будет ездить моя бабушка." - и такое, в принципе, уже возможно! Это огромный кусок работы, ранее не осуществляемый, но уже частично реализованный в "уровнях защиты" Клиент-Банка для юридических лиц. Там уже давно есть разные модели и варианты.

Сейчас же уровней безопасности всего два. Первый - не использовать интернет-банкинг, ходить с бумажными-платежками-ордерами-квитанциями в отделение. Второй - использовать интернет-банкинг "как есть". При этом Банк дает Вам изначально некоторые "ремни безопасности", "подушку", "тормоза" и т.д. А вот как Вы будете их использовать, и будете ли использовать вообще - это уже забота Ваша.

Четвертое. "А казачок-то засланый!"
 

Мне кажется, любой сотрудник Банка, проработавший несколько лет, привыкает несколько раз в год выслушивать от клиента что-то типа "У меня украл деньги Банк! У меня украл деньги Ваш Сотрудник!" Огромное большинство подобных заявлений - просто крики, и последующий разбор это подверждает.

Отдельные, редкие случаи, все же бывают. Но!

Современный банк и его операционный день - довольно сложная система взамосвязанных, сбалансированных и взаимоконтролирующих программных комплексов и модулей, и работа каждого из них логируется. Каждый сотрудник работает "в коллективе", делая часть работы, связываемую с другими частями. "Сверх" всего этого стоит и разнообразный аудит, и информационная безопасность, и камеры наблюдения в залах и кассах.

В разные годы, в разных банках, можно увидеть какое-то количество случаев "внутреннего воровства". Да. Никогда не слышал о случаях, чтобы это прошло, не оставив следов в кассовых документах, в логах работы платежных систем, в журналах аудита и видеозаписях. Абсолютных систем защиты нет нигде, ни у кого. Да, найти "лазейку", что-то где-то списать - иногда такое возможно. А потом этих людей находят - через день, неделю, месяц. Остаются логи и записи! Которых много. Чересчур много для постоянного контроля. Но по любому инциденту - раскапывается и отслеживается все-что-угодно. Возможны случаи, когда кому-то придется "раскапывать" протокола работ и документы за несколько лет - это когда клиент несколько лет не интересовался счетом, и после этого предъявил претензии по поводу операций, выполненных несколько лет назад. В этих случаях "разбор полетов" может занять несколько месяцев, вплоть до подъема из архивов бумажных документов... этак, за 1812 год :)

К чему я это пишу? Это тоже необходимо будет "учесть в рекомендациях".

Пятое. "Лучше или удобнее?"
 

Любые меры безопасности - это всегда неудобно. Это всегда тормоза. Это необходимость всегда что-то "помнить" и "подтверждать". Насколько "удобнее"? Сейчас уже есть порядка десяти, используемых в разных банках, способов и методик той или иной "защиты", некоторые из них становятся уже "типовыми", например, подтверждение операции СМС-кодом. В остальном - есть возможность выбора. И это дело Ваше. По аналогии с авто, такая философская поговорка "Газ есть - будешь ехать. Тормоз есть - будешь жить". Безопасность - понятие сугубо индивидуальное, и только Вам устанавливать ее уровень.

Примечание: Уже год собираюсь написать сравнительный обзор нескольких интернет-банков - разных, и в сравнении по однотипным функциям. Интересно выбрать то, что есть одновременно и лучшее, и удобно. Очень интересно!

Шестое. "Лист в лесу"

Существует, и я сталкивался с этим частенько, большое такое заблуждение: "Трудно найти иголку в стоге сена".

Ерунда! Рота солдат (100 "неквалицифицированных" сотрудников), вооруженных небольшими, мощными магнитами, сделает это в течении часа.

А что в самом деле трудно найти? По-настоящему?

             Примечание: " А где умный человек прячет лист? - В лесу."

             Г.К.Честертон. "Сломанная шпага".
  

"Трудно отыскать лист в лесу".

И к этому наблюдению все же есть примечание. Из одного слова: "Летом".

И даже еще одно: "В лиственном лесу".

Что следует из этих шести "взглядов"?

Выводы и рекомендации. Уже более "практические".

К предыдущей части  Основные проблемы.
К следующей части   Рекомендации,часть 1. "Начальные условия". 

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html