Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Рекомендации, часть 4. Вклады "on-line".

"Вклады-через-интернет" — на сегодня работа с ними построена максимально аналогично работе с обычными вкладами, создаваемыми "на отделении". И это создает некоторые нюансы.

1. "Бумажный договор".

Вклад, открытый в интернет-банкинге, без "письменного договора", на сегодня "не вполне официален".

Пояснение:

"Постанова Правління Національного банку України від 3 грудня 2003 року N 516"

п.2.2. "Додержання письмової форми договору є обов'язковою умовою взаємовідносин між банком і вкладником."

Если это условие не соблюдено.. НБУ Украины не считает, что у Вас с Банком есть какие-то "взаимоотношения". Это не значит, что вклады таким образом оформлять нельзя. Просто надо после оформления вклада подойти в отделение, распечатать бумажный договор, желательно еще и ордер (или платежное поручение) зачисления средств на этот вклад, скрепить их степлером и отправить в папку-для-бумаг. Можно сделать это сразу, можно через день или неделю.. Но лучше это сделать.

Все банки предупреждают клиентов о том, что МОЖНО получить бумажный экземпляр договора по вкладу-через-интернет. Я говорю о том, что это НУЖНО.

2. "Дни расчета процентов".

При зачислении средств "во вклад" по ним начисляется некоторый процент. Причем, как правило, если зачисление произошло "сегодня", то расчет процентов по этой сумме начнется "завтра". Почему не сегодня? Ну, во-первых, бывают такие виды вкладов, по которым начисление идет "с сегодня", если это предусматривается условиями Договора. Во-вторых, и откуда это произошло — этак можно утром деньги "забирать", вечером "возвращать", сделав несколько проплат среди дня. Если деньги клиента крутятся в обороте, это как-то уже "не совсем вклад". Есть нормативный документ НБУ на этот счет. Все "по закону".

Пояснение:

"Постанова Правління Національного банку України від 3 грудня 2003 року N 516"

п.1.7. "Проценти на вклад (депозит), залучений відповідно до договору банківського вкладу (депозиту), якщо інше не передбачено договором, нараховуються від дня, наступного за днем надходження до банку грошових коштів або банківських металів, до дня, який передує поверненню грошових коштів або банківських металів вкладнику або списанню з вкладного (депозитного) рахунку вкладника з інших підстав."

Ну при годовых депозитах, при квартальных и даже сроком 30 дней это так.. То-се.. А при ставших ныне популярных в интернет-банкинге "14 дней"? Давайте посчитаем.

Пример: Вклад на 1000 грн - на 14 дней - ставка 15% годовых

Считаем: 14 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*14дней=5,75 грн.

Но срок вклада — со дня открытия, а расчет процентов — со следующего. Это уже не 14, а 13 дней.

Считаем : 13 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*13дней=5,34 грн

Что ж, 5,75 и 5,34 — это "реальная ставка" выходит - 13,9% годовых, но не 15%. Это для срока в 14 дней. Ну.. небольшой маркетинговый ход, скажем так.

3. "Послеоперационное время".

При оформлении вкладов "в отделении Банка", как было "до Интернета", практически всегда вклад открывался "в этот же день". Работа в "вечернее" время со вкладами была мало популярной, но такое бывало. При этом вкладчика всегда предупреждали, что Банк работает в "вечерней смене", и зачисление на счет произойдет уже "следующим операционным днем".

А при интернет-банкинге, круглосуточном и непрерывном?

Банк всегда работает по какому-то внутреннему регламенту, и начиная с какого-то момента — с 17, 18 или даже 20 часов — прием платежей (операций) прекращается, и все, что поступит позже, будет проведено "на следующий день". Что говорит на этот счет НБУ?

Пояснение:

"ПОСТАНОВЛЕНИЕ НБУ 12.02.2004 N 46"

п.3.5. "Операции с наличностью в послеоперационное время, в выходные и праздничные дни осуществляются с оформлением кассовых документов под текущей датой осуществления операций с указанием времени или надписи или штампа "вечерняя" или "послеоперационное время" и отражением в внутреннем учете."

"Инструкция о ведении кассовых операций банками в Украине, утвержденная постановлением Правления НБУ от 01.06.2011 г. № 174"

"ПОСЛЕОПЕРАЦИОННОЕ ВРЕМЯ — часть рабочего дня банка (филиала, отделения) после окончания операционного времени, включая работу в выходные и праздничные дни, в течение которой осуществляются кассовые операции с их отражением в бухгалтерском учете не позднее следующего операционного дня;

п. 1.14. "В случае осуществления кассовых операций в течение операционного времени банк (филиал, отделение) на кассовых документах проставляет текущую дату осуществления кассовой операции, а в послеоперационное время — текущую дату и время приема документов или надпись или штамп «вечерняя» или «послеоперационное время».

Выполненные в течение операционного времени кассовые операции отражаются в бухгалтерском учете в этот же операционный день, а в послеоперационное время — не позднее следующего операционного дня."

Какое время определять "послеоперационным" и какие именно операции в нем учитывать, Банк определяет внутренними нормативными документами. Допустим, это время установлено как 18:00 часов.

Так вот, если мы "открыли вклад после 18:00", то зачисление средств произойдет только ЗАВТРА. Соответственно, расчет процентов начнется ПОСЛЕЗАВТРА. В расчет процентов попадает уже не 13, а 12 дней.

Считаем : 12 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*12дней=4,93 грн

"Реальная" ставка: 12,8% годовых

В "послеоперационное время" попадают и выходные! И если сделать открытие вклада "в пятницу после 18:00" - то зачисление на вклад пройдет в ПЕРВЫЙ рабочий день, то есть понедельник, и начисление/расчет процентов пойдет со вторника. И начислено будет их всего за 10 дней.

Считаем : 10 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*10дней=4,11 грн

"Реальная" ставка: 10,72% годовых

Если сравнить с "исходными" 15% годовых, то нехорошо как-так выходит :( 
 

А кто-то Вас заставлял лезть в этот чертов интернет-банк вечером в пятницу?

Если внимательно читать нормативку НБУ, то нет ни запретов, ни преград выполнить перерасчет процентов для интернет-вкладов "по реальным датам". Не все банки делают это! Это надо уточнять заранее, как и границы "операционного времени".

Мне кажется, все это "неувязки переходного-к-интернету-периода". Ближайшие годы эти вопросы будут решены, и технологически, и юридически. А пока что — просто имейте в виду "вышеизложенное".

Примечание: Для банков. Мне кажется, было бы вежливым, предупреждать Клиента при входе и при выполнении операции "Вы работаете в послеоперационном времени. Ваш платеж будет исполнен завтра (через три дня, через неделю)." А если это открытие вклада - "Вам начнут начисляться проценты с такого-то числа".

По крайней мере, это было бы вежливым. А с некоторого момента — станет необходимым. Разве это так сложно реализовать?

К предыдущей части Рекомендации,часть 3. "Время и дни: 24*365".

К следующей части  Рекомендации,часть 5. "Три уровня доступности".

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html