Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Рекомендации, часть 1. "Начальные условия".

Интересно, что "сформулировав" свои рекомендации, я нахожу, что многие люди уже используют большинство из них интуитивно, не задумываясь. Они просто используют здравый смысл.. и свои возможности. Большинству из Вас я не открою никакой Америки. Но, возможно, из всего, собранного вместе, один или два пункта все же окажутся интересными?

Примечание: Все случаи, приведенные ниже, мною придуманы. Любые совпадения с реальными событиями - случайны.

1. "Наши брюки".

Вы используете интернет-банкинг? Ваш компьютер (ноутбук, айфон, смартфон, планшет) — это Ваш личный рабочий инструмент. Ключевое слово "личный". Настолько же личный, как и нижнее белье, зубная щетка, носки или расческа.

Вы можете безмерно любить "свою половинку", детей, родственников, друзей. Это не значит, что Вы по очереди носите одни и те же трусы.

Примечание:

- Дорогой, мы поженились, теперь у нас все общее, все-все-все. Кстати, а что ты сейчас ищешь?

- Наши брюки..

С этим "рабочим инструментом" работаете только Вы. И никто другой.

Это первая из "рекомендаций". Самая примитивная и самая существенная. Dixi.

2. "Телефон".

Практически все модели интернет-банкинга сейчас "завязаны" на Ваш номер телефона. Мобильного. Выполнение операции — через смс-код подтверждения.

Было бы неплохо, если Вы используете "предоплату" и обезличенный номер, перевести его "на контракт" и жестко идентифицировать "на себя" у Вашего мобильного оператора. У некоторых мобильных операторов процедуры "замены утерянной сим-карты" существенно упрощены. Для контрактных вариантов - "увести" Ваш номер и заблокировать Вашу сим-карту существенно сложнее, чем для "предоплаты". Номер, конечно, можно будет потом восстановить — но сутки-двое "коварный враг" будет им полностью располагать.

Примечание: Если в качестве "телефона" у Вас смартфон, рекомендации по "защите операционки", которые обсуждаются несколько пунктов ниже, относятся и к нему. "Бюджетный вариант" - простой телефон "без ОС", имеющий только функции "звонок" и "СМС". В нем вирусу просто негде поселиться.

3. "Отделение".

На отделении Банка побывать Вам все же придется. Хотя бы, чтобы открыть счет, заказать и получить карточку, оформить подключение интернет-банкинга. Далее можете "работать из дому". Это так. Но, в случае проблем, Вы (с паспортом) пойдете "разбираться", все же именно на это отделение. И было бы неплохо, если бы сотрудники "знали Вас в лицо", а не только "видели раз в году".

Если Вам не понравилось поведение охранника, маникюр операционистки или взгляд кассира... Не ходите туда. Воспитывать их, указывать что им делать и как — не Ваша задача. В радиусе одного квартала от любой точки в центре города можно найти с полсотни отделений разных банков. Немного меньше в других районах, но выбор достаточно велик. Найдите тех, кто вам по душе.

4. "Пряник".

Изучайте условия и тарифы на сайте Банка и сравнивайте их с тем, что Вам предлагают на отделении.

Страшилка №3: Сотрудник отделения некоего Банка обслуживал ВИП-клиентов, проводил в отдельную комнату, предлагал кофе, кресло, доверительный разговор, неимоверное выгодные условия вкладов, сам принимал деньги и сам тут же выдавал "договор". Через полгода оказалось, что в кассу банка эти деньги не попали. Банк даже был инициатором возбуждения уголовного дела, по факту использования в своих преступных целях помещения, бланков и служебного положения, но.. кассовых приходных ордеров не было, процедура внесения средств на счет не состоялась, счета открыты не были и доказать суду, что понести ответственность должен Банк, а не этот человек, так никому из возмущенных клиентов и не удалось. А его, современного Остапа Бендера, пока что.. не нашли.

Примечание: Кстати, сделать "левый" сайт с интересными условиями и адресом, почти совпадающим с официальным адресом сайта Банка, на несколько дней — это сейчас несложно.

Внимательно рассмотрите "пряник". Поговорите с несколькими сотрудниками, а не с одним. Кстати, деньги на счет вносятся через кассу или банкомат, а не оставляются операционисту - "Сейчас очередь, зачем Вам ждать, я через час все оформлю".

5. "Антивирус".

До этого дня Вы использовали интернет для чтения новостей, переписки, обмена мнениями, чтения, игр и т.д. Цена безопасности при этом — переустановка ОС, 2-3 часа времени.

А если теперь Вы используете эту же систему для управления своими деньгами? Нужен ли вам антивирус, и если нужен, то какой? Бесплатный, отлавливающий 80% зловредов, Вас устроит? Вы в курсе того, что без хорошего файрволла, сам антивирус, по большому счету, бесполезен? Вы в курсе того, что файрволл необходимо корректно настраивать, иначе он тоже, скажем, малоэффективен?

6. "Операционка".

Сколько бы не писали про качества защитных средств для Windows, "устойчивость ко взлому" других операционных систем на порядок выше. Используйте iOS, Mac OS, вместе с красивыми игрушками Apple. "Бюджетный вариант" - та же Ubuntu со всем семейством (xUbuntu, kUbuntu, lUbuntu, Mint), Fedora и сто-других-бесплатных-линуксов. Тем более, антивирус им всем не нужен, файрволл уже присутствует в системе, и изначально разделены функция "Администратора системы" и "Пользователя". В этих системах, в самых рядовых инсталляциях, предусмотрено "шифрование данных" на жестком диске, от частичного до полного.

Примечание: Не будем обсуждать "суперзащищенные дистрибутивы для параноиков".. Но такие есть! :)

7. "Шифрование".

Что произойдет, если "коварный враг" вытащит винчестер из вашего "защищенного 40-значным сложным паролем" и "никем иным не используемого" ноутбука? Если разделы с данными не криптованы — просто пристыковать к любой обычной системе и искать, что там.

"Мягкий вариант" - любимый девайс не включается, и вы несете его в сервис-центр. Квалифицированные мастера, если надо оставить для ремонта, первым делом вынимают жесткий диск и отдают его Вам. Но так поступают.. увы, не все.

Мне кажется, в ближайшем будущем шифрование носителей информации станет просто "привычкой". По крайней мере, для тех, кто использует интернет-банкинг :) Для Вас содержимое жестких дисков - это "конфиденциальная информация", вот и все.

Подведем итоги.

К чему все эти рекомендации "начального уровня"? Мы еще только-только готовимся к работе в интернет-банке, еще даже и не приступили, а тут уже ВОТ. Я хочу сказать всем этим только одно — Ваш компьютер - игрушка, читалка, печатная машинка, рисовалка, бродилка во интернету, плеер для фильмов-музыки и средство поболтать в скайпе — с этого дня будет Вашим Личным Инструментом для управления Вашими Деньгами.

Почувствуйте разницу.

К предыдущей части         Общий взгляд.

К следующей части          Рекомендации,часть 2. "Счет и карточка".

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Рекомендации, часть 2. "Счет и карточка".

У Вас есть компьютер+интернет, вы только что

- оформили договор в отделении Банка,

- получили карточку,

- подключили "интернет-банкинг".

1. "Корзина-для-бумаг".

В самом дальнем ящике стола заведите место для "сбора квитанций". Складывайте там, в первую очередь, бумажные документы, относящиеся к пополнению Вашего счета. Это "кассовый приходный ордер" либо квитанция при пополнения счета через банкомат/терминал. Сортировать либо как-то делить по категориям их не надо, даю 99.99% гарантии что эти документы Вам никогда не понадобятся. Просто складывайте "в порядке поступления", в папочку, конверт или "файлик". Можно разделять их по периодам - новый год/новый конверт - и выбрасывать то, что "старее 5 лет". В конце концов, гарантийные мастерские требуют хранения "упаковочной тары" на весь срок гарантии (где-то до 3-5 лет). Иногда мы эти коробки храним, иногда нет. Но я обещаю Вам, что если в том редком случае (0.01%), когда эти ордера-квитанции Вам понадобятся и Вы сможете в течении часа их найти.. Вы не пожалеете.

"Расходные ордера", как правило, не столь важны.

                       Это не симметрично! 

Если преступник снимет часть средств с Вашего счета, то у Вас этой квитанции, естественно, не будет. Но если при этом ему удастся удалить или блокировать запись пополнения счета - то вот эти "бумажки" и есть Ваш "гарантийный талон".

2. "Цена карточки".

Сразу определитесь, что за кредитный лимит проставлен на Вашей карте. Карта пока что "чиста", Вы еще не внесли на нее ни копейки. Что будет, если Вы ее потеряете и она попадет в руки злоумышленника?

При отсутствии кредита - "нулевые потери". Правда, придется оплатить перевыпуск карты, но это иной вопрос. Из Ваших средств "на счете" Вы не потеряете ничего.

А если там установлен кредитный лимит в 1-2 тысячи долларов?

Примечание: Я не рассматриваю вопрос лимита "в 1 млн евро". В этом случае у Вас есть кому следить за счетом и эти рекомендации Вам вряд ли нужны :)

Пока Вы не блокировали эту карту, все, что по ней снято, в рамках кредита - это Ваш долг Банку. Который Вам придется, скорее всего, вернуть, вместе с процентами. Если Вы мне не верите - перечитайте условия Договора.

"Цена карточки" - сумма Ваших пополнений ее счета, плюс сумма возможного кредита по ней.

Разделите Ваши карты на три категории:

- С кредитной линией. Выбирая кредит, погашаете его. Цена : "размер кредитного лимита".

- Без кредитной линии, используется для кратковременных операций "пополнения-оплата". На карточке почти постоянно "незначительная сумма". Цена - "ноль".

- Без кредитной линии, используемая для хранения Ваших "сбережений". Цена - "размер пополнений".

Примечание: Что мне не нравится - есть банки, устанавливающие или увеличивающие кредитный лимит без моей просьбы. Этот вопрос следует уточнять сразу, тут не должно быть "тумана".

3. "Карточка. Список пин-кодов".

Всем давно надоела рекомендация "не записывать пин-код", а также "не хранить вместе с карточкой записанный". Не могу удержаться от своей, противоположной — носите вместе с карточкой бумажку, на которой записано 3-4 пин-кода. "Левых", не совпадающих с настоящим.

Почему? Если карточку "уведут" — есть несколько вариантов снять с нее средства "безналом", "переводом". Но самое, конечно, вкусное — обналичить в банкомате, это не оставляет следов платежей. Есть довольно большая вероятность, что при переборе пин-кодов карточка будет заблокирована.

Если карточек несколько — пин-кодов сочинить на 2-3 больше.

Примечание: Вы не поверите, сколько грамотных, опытных, умных людей держат в верхнем ящике письменного стола (и часто не запертого) ни разу не использованную кредитку со скромным лимитом в 10-15 тысяч гривен, рядом с даже не открытым конвертом с пин-кодом к ней. Просто так, она "оформлена бесплатно" и "вдруг понадобится". И вспоминают о ней, только когда приходит уведомление "Уже прошел месяц, на ваш кредит начислены проценты, не забудьте их погасить!". При этом карточка обычно находится на том же месте, разве что конверт вскрыт.

Реальный же код — запомните, выучите. И не записывайте :) Сейчас почти всюду есть функция "задать пин-код" — используйте и ее.

4. "Ежемесячный баланс".

Каждое предприятие проводит ежедневную (иногда), ежемесячную, ежеквартальную и конечно же, годовую сверку остатков/оборотов — "баланс". Хорошо бы иногда проверять баланс по Вашей карте. Я знаю людей, которые делают это ежедневно :) Но для большинства - это чересчур. Все же, полезно, хотя бы раз в месяц проверять движение по карте. А что проверять? Если Вы совершаете множество операций ежедневно.. Это большой объем информации. Для начала определитесь, какая сумма является "граничной". Допустим, это "100 гривен". Проверяете:

• Остаток на "начало периода". Он должен совпасть с остатком на "конец предущего". В 99,99% случаев — это так и есть. Сравнивать "прошлый остаток" надо по ведомости, сформированной месяц назад, а не "сегодняшней". В сформированной сегодня — совпадет наверняка :)
• Все "дубликаты" операций на любые суммы. Это просто. При сбоях платежной системы (наиболее частая причина) — сумма, проведенная по терминалу, проводится повторно, иногда с интервалом по времени "несколько часов".
• Все операции, превышающие "границу". В нашем случае — это 100 гривен. Сколько бы их не было — проверяйте все. На предмет "нет ли незнакомой?".
• Остаток по всем Вашим счетам и карточкам, в том числе и по тем, на которых "остаток 0". Не прилетела ли вдруг с неба какая-то "комиссия за обслуживание"? Не изменился ли "кредитный лимит"? Появились ли проценты по вкладам?
• Остаток по вкладам, в том числе и "многолетним". Убедитесь, что "все на месте".
• Проще всего это делать с 1 по 3 число месяца. Нужна дата, когда все комиссии сняты, все проценты зачислены. Иногда Банк сам ежемесячно формирует и отсылает раз в месяц "выписки по счету". Иногда нет, но эта функция всегда доступна в "Интернет-банкинге". В любом, это "штатная" кнопка, и к ней надо привыкнуть.

5. "Комиссия".

Не будет же Банк выполнять Ваши платежи "за просто так"? Выясняете, какую комиссию Вы платите. Какие они бывают?

Тип "абонплата":

• Ежемесячно, снимается с Вашего счета и раз в месяц, обычно 30 или 31 числа. Как правило, количество, суммы платежей не учитывает. Явная, о ней всегда предупреждают, прописана в "Договоре". Как правило, сумма фиксирована и легко проверить по "выписке".

"За исполняемые платежи":

Вот тут надо смотреть.

• При формировании платежа. Лучший из "видов", это когда сразу выводится отдельная строка "комиссии". Вы ее видите, Вы о ней знаете зараннее, до того момента, когда надо нажать кнопку "Оплатить". Даже если комиссии нет, привычно отметьте взглядом — есть ли строка "Сумма комиссии — 0.00".
• Без указания суммы, в момент платежа. Где-то "там" (то ли на сайте, то ли в договоре) это упомянуто, что "будет такая-то комиссия при таких-то платежах". Можно увидеть по остатку, что снята сумма не 214.00 грн, а 216.42 грн. Можно увидеть в "Архиве операций", но уже после исполнения платежа. Неудобно!
• "Отложенная". Снимется в конце месяца. Где-то и как-то о ней упомянуто. Чтобы понять, за что и сколько, надо прошерстить все платежи за месяц. Самая туманная и труднопроверяемая сумма. Неявно!

Итак, можно приступать к работе :)

К предыдущей части   Рекомендации,часть 1. "Начальные условия".

К следующей части    Рекомендации,часть 3. "Время и дни: 24*365".

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Рекомендации, часть 3. "Время и дни: 24*365".

Как правило, "интернет-банкинг" позволяет проводить операции 24 часа в сутки, все 7 дней в неделю или 365 дней в году (366 — в високосный год). А имеет ли это смысл?

Маршалы, офицеры генштаба, военные историки уже много раз писали по теме — "Когда удобнее начинать войну?".

Ну, конечно же — если мы выбираем время — в начале лета. Погода, сухие дороги, длинный день — это не в декабре, наступать в снегу, при 8 часах светового дня и морозе "под 40 градусов".

Конечно же, начинать надо "в выходной". Кто спит, кто в увольнении.

Конечно же, лучшее время — в 4 часа утра, ночная смена - "собака" (кому приходилось стоять вахты или дежурить круглосуточно, знают), часовые все-все-все сонные.

Все знают дату и время — суббота, 22 июня, 4 часа утра?

Время суток, время года, время недели — неравнозначны. Но я увлекся "общими рассуждениями", для иллюстрации этой фразы. Сформулируем, наконец, в применении к нашей теме, вопрос:

"В какое время стоит воздержаться от работы в "Интернет-банке"? "

1. "Последний день месяца".

Максимум платежей. Это известно любому клиенту. Тут все клиенты-юрлица норовят проплатить налоги-бюджетные-платежи (иначе штраф), и банк начисляет проценты по кредитам, и проценты по депозитам, и карточный биллинг, и клиенты-физлица норовят проплатить свой кредит.. Если Вам "не припекает" — лучше и не трогать. И "не входить". Банку в этот день хватает нагрузки и без Вас.

2. "С 16 до 18".

Ежедневно с 16:00 часов до 18:00 часов. Все, что я не успел проплатить в течении дня, мне надо успеть "впихнуть" к концу дня, а я ж такой не один? Может зависеть от времени работы отделений, но в основном это так. Максимум "суточного" потока платежей, максимум платежей юрлиц, физлиц (так и просится фраза "и других клиентов.."). Самая большая нагрузка на каналы связи и сервера, а просто в отделение или в поддержку дозваниваться — хуже, труднее любого другого времени.

Оно вам надо?

3. "Вечер пятницы".

Нет, в этот вечер нет никакой такой, особой нагрузки. Но если что-то сбоит или ломается... Как вы думаете, с каким настроением люди, которые будут "чинить" систему, относятся к "проблемам-вечером-в- пятницу"?

4. "Предпраздничный день".

Накануне праздника — это даты 7 марта, 30 апреля, это день перед Пасхой, перед Днями Независимости.. И период с 29 по 31 декабря.

В эти дни "бдительность падает", а во многих организациях и "наливают". Контроль ослаблен. Лучшие дни для фишинга! Если что-то удастся "урвать" и "проплатить лишнее", это заметят только через 3-4 дня! И это знают многие, "ждущие в тени".

Об этом следует знать и Вам.

Вот так, примерно, и обстоит дело с работой "в любое время".

К предыдущей части       Рекомендации,часть 2. "Счет и карточка".

К следующей части        Рекомендации,часть 4. "Вклады-on-line".

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Рекомендации, часть 4. Вклады "on-line".

"Вклады-через-интернет" — на сегодня работа с ними построена максимально аналогично работе с обычными вкладами, создаваемыми "на отделении". И это создает некоторые нюансы.

1. "Бумажный договор".

Вклад, открытый в интернет-банкинге, без "письменного договора", на сегодня "не вполне официален".

Пояснение:

"Постанова Правління Національного банку України від 3 грудня 2003 року N 516"

п.2.2. "Додержання письмової форми договору є обов'язковою умовою взаємовідносин між банком і вкладником."

Если это условие не соблюдено.. НБУ Украины не считает, что у Вас с Банком есть какие-то "взаимоотношения". Это не значит, что вклады таким образом оформлять нельзя. Просто надо после оформления вклада подойти в отделение, распечатать бумажный договор, желательно еще и ордер (или платежное поручение) зачисления средств на этот вклад, скрепить их степлером и отправить в папку-для-бумаг. Можно сделать это сразу, можно через день или неделю.. Но лучше это сделать.

Все банки предупреждают клиентов о том, что МОЖНО получить бумажный экземпляр договора по вкладу-через-интернет. Я говорю о том, что это НУЖНО.

2. "Дни расчета процентов".

При зачислении средств "во вклад" по ним начисляется некоторый процент. Причем, как правило, если зачисление произошло "сегодня", то расчет процентов по этой сумме начнется "завтра". Почему не сегодня? Ну, во-первых, бывают такие виды вкладов, по которым начисление идет "с сегодня", если это предусматривается условиями Договора. Во-вторых, и откуда это произошло — этак можно утром деньги "забирать", вечером "возвращать", сделав несколько проплат среди дня. Если деньги клиента крутятся в обороте, это как-то уже "не совсем вклад". Есть нормативный документ НБУ на этот счет. Все "по закону".

Пояснение:

"Постанова Правління Національного банку України від 3 грудня 2003 року N 516"

п.1.7. "Проценти на вклад (депозит), залучений відповідно до договору банківського вкладу (депозиту), якщо інше не передбачено договором, нараховуються від дня, наступного за днем надходження до банку грошових коштів або банківських металів, до дня, який передує поверненню грошових коштів або банківських металів вкладнику або списанню з вкладного (депозитного) рахунку вкладника з інших підстав."

Ну при годовых депозитах, при квартальных и даже сроком 30 дней это так.. То-се.. А при ставших ныне популярных в интернет-банкинге "14 дней"? Давайте посчитаем.

Пример: Вклад на 1000 грн - на 14 дней - ставка 15% годовых

Считаем: 14 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*14дней=5,75 грн.

Но срок вклада — со дня открытия, а расчет процентов — со следующего. Это уже не 14, а 13 дней.

Считаем : 13 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*13дней=5,34 грн

Что ж, 5,75 и 5,34 — это "реальная ставка" выходит - 13,9% годовых, но не 15%. Это для срока в 14 дней. Ну.. небольшой маркетинговый ход, скажем так.

3. "Послеоперационное время".

При оформлении вкладов "в отделении Банка", как было "до Интернета", практически всегда вклад открывался "в этот же день". Работа в "вечернее" время со вкладами была мало популярной, но такое бывало. При этом вкладчика всегда предупреждали, что Банк работает в "вечерней смене", и зачисление на счет произойдет уже "следующим операционным днем".

А при интернет-банкинге, круглосуточном и непрерывном?

Банк всегда работает по какому-то внутреннему регламенту, и начиная с какого-то момента — с 17, 18 или даже 20 часов — прием платежей (операций) прекращается, и все, что поступит позже, будет проведено "на следующий день". Что говорит на этот счет НБУ?

Пояснение:

"ПОСТАНОВЛЕНИЕ НБУ 12.02.2004 N 46"

п.3.5. "Операции с наличностью в послеоперационное время, в выходные и праздничные дни осуществляются с оформлением кассовых документов под текущей датой осуществления операций с указанием времени или надписи или штампа "вечерняя" или "послеоперационное время" и отражением в внутреннем учете."

"Инструкция о ведении кассовых операций банками в Украине, утвержденная постановлением Правления НБУ от 01.06.2011 г. № 174"

"ПОСЛЕОПЕРАЦИОННОЕ ВРЕМЯ — часть рабочего дня банка (филиала, отделения) после окончания операционного времени, включая работу в выходные и праздничные дни, в течение которой осуществляются кассовые операции с их отражением в бухгалтерском учете не позднее следующего операционного дня;

п. 1.14. "В случае осуществления кассовых операций в течение операционного времени банк (филиал, отделение) на кассовых документах проставляет текущую дату осуществления кассовой операции, а в послеоперационное время — текущую дату и время приема документов или надпись или штамп «вечерняя» или «послеоперационное время».

Выполненные в течение операционного времени кассовые операции отражаются в бухгалтерском учете в этот же операционный день, а в послеоперационное время — не позднее следующего операционного дня."

Какое время определять "послеоперационным" и какие именно операции в нем учитывать, Банк определяет внутренними нормативными документами. Допустим, это время установлено как 18:00 часов.

Так вот, если мы "открыли вклад после 18:00", то зачисление средств произойдет только ЗАВТРА. Соответственно, расчет процентов начнется ПОСЛЕЗАВТРА. В расчет процентов попадает уже не 13, а 12 дней.

Считаем : 12 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*12дней=4,93 грн

"Реальная" ставка: 12,8% годовых

В "послеоперационное время" попадают и выходные! И если сделать открытие вклада "в пятницу после 18:00" - то зачисление на вклад пройдет в ПЕРВЫЙ рабочий день, то есть понедельник, и начисление/расчет процентов пойдет со вторника. И начислено будет их всего за 10 дней.

Считаем : 10 дней для 15% это

1000грн*0.15процентов/365дней*10дней=4,11 грн

"Реальная" ставка: 10,72% годовых

Если сравнить с "исходными" 15% годовых, то нехорошо как-так выходит :( 
 

А кто-то Вас заставлял лезть в этот чертов интернет-банк вечером в пятницу?

Если внимательно читать нормативку НБУ, то нет ни запретов, ни преград выполнить перерасчет процентов для интернет-вкладов "по реальным датам". Не все банки делают это! Это надо уточнять заранее, как и границы "операционного времени".

Мне кажется, все это "неувязки переходного-к-интернету-периода". Ближайшие годы эти вопросы будут решены, и технологически, и юридически. А пока что — просто имейте в виду "вышеизложенное".

Примечание: Для банков. Мне кажется, было бы вежливым, предупреждать Клиента при входе и при выполнении операции "Вы работаете в послеоперационном времени. Ваш платеж будет исполнен завтра (через три дня, через неделю)." А если это открытие вклада - "Вам начнут начисляться проценты с такого-то числа".

По крайней мере, это было бы вежливым. А с некоторого момента — станет необходимым. Разве это так сложно реализовать?

К предыдущей части Рекомендации,часть 3. "Время и дни: 24*365".

К следующей части  Рекомендации,часть 5. "Три уровня доступности".

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Интернет-Банкинг, Украина. Безопасность. Рекомендации, часть 5. "Три уровня доступности".

Предположим наихудшее — злоумышленнику удалось "что-то" у Вас похитить. И использовать. Как Вы можете защитить свои средства в такой ситуации? Естественно, позвонить в Банк, блокировать карту, счет, операции в "интернет-банке". А если Вы в отпуске, на даче, за границей, или просто отдыхаете с отключенным телефоном, в конце концов? Насколько "доступны" в этом случае Ваши средства?

1. "Карта".

Вы "потеряли" карточку. Была они с пин-кодом "вместе" или нет, есть там CVV2 код или нет.. Считаем, похититель располагает некоторым временем и в конечном итоге снимет все, что на ней "доступно". А что может быть доступно? Какие есть способы предотвратить потери на этом "уровне"?

• "Суточный лимит", ограничивающий сумму расхода, доступную "в течении суток" (есть и "в течении месяца"). Самое популярное средство. Очень часто его "снимают". Очень часто его надо оформлять через "заявку", чтобы установить и снять, и эта заявка может выполняться несколько часов. Между тем, интернет-банкинг может давать возможность самому в течении "одной минуты" его устанавливать и снимать. Теоретически. При потере карточки — вы теряете "суточный лимит".
• "Неснижаемый остаток" — лимит, средства на котором вообще недоступны к расходу. Реально это стало "работать" только с появлением интернет-банкинга! При условии, что у Вас есть возможность самому и быстро его задавать, и без усилий переводить средства с "неснижаемого" на "расходную часть". Тут можно вообще держать на карточке "0.00", и по мере необходимости, выводить для расхода какие-то суммы "с некоторым запасом". В этом варианте (если на карте нет вдобавок "кредитного лимита") — при потере карточки Вы не теряете ничего.

В некоторых Банках это уже реализовано, в некоторых — все "по старинке".

2. "Доступ к программе".

Кому-то удалось "увести" Ваш телефонный номер (как правило, интернет-банкинг завязан на него) и Ваш пароль к программе банкинга. Тяжелый случай.. Все лимиты можно снять, все можно куда-то перечислить. Вы потеряете все на "карточных счетах". И на вкладах "до востребования".

А на "депозитах"?

Сегодня, как правило, расторжение депозита возможно, но для этого требуется "личное присутствие" и "письменное заявление" в отделении Банка, где Вы обслуживаетесь.

Как можно поступить для блокировки доступа к средствам, используя это? Самая простая схема — открываете депозит, сроком 1 месяц, с автоматической пролонгацией. Средства будут "доступны" всего 1 день в месяце, ежемесячно. Вы хотите иметь "постоянную" возможность перевести некоторую сумму с "депозита" на "текущий счет" без необходимости "визита-на-отделение"? Откройте 4 таких депозита, сроком на месяц, каждый спустя 7-8 дней от предыдущего. Каждую неделю у Вас будет возможность "вывести четверть" средств, с сохранением остальных "три четверти" на депозитах. Неудобно? Да, запутанно :) Но что я хочу этим сказать? Это уже стало иметь смысл. Это нечто, соединенное вместе как "карточка+интернет+депозит"!

Этого не было раньше. Поставив перед собой цели "безопасности+удобства", можно уже сегодня разработать 5-10-20 моделей "депозит-on-line", моделей, бессмысленных без "интернет-банкинга", но уже завтра - это будет крайне актуально для тех банков, кому потребуется обеспечить "лучший продукт".

3. "Паспорт".

К предыдущим потерям, в руки "коварного врага" попал и Ваш паспорт (Ай-яй-яй, какая незадача.. Ну, просто сплошной "черный день"!). Если кто-то, слегка загримированный, явится в отделение Банка, с Вашим паспортом, напишет заявления и закроет все Ваши депозиты — а из программы банкинга вся информация будет доступна — Вы теряете все. Если только сотрудники отделения не знают Вас в лицо. Если у них нет Ваших фото, кроме как на паспорте. Если Вы были в отделении только 1 раз — когда "открывали счет", и не посещали его с тех самых пор.

Далеко не так сложно посетить отделение несколько раз, обсудить тарифы, поговорить о разных видах вкладов, даже показаться бестолковым (..и Маша ему рассказала, и Светлана Петровна, и я уже минут 20 втолковываю!) - но если Вас запомнят.. "Интернет-банкинг" обезличивает клиента, и это не всегда хорошо.

Вот три уровня "доступности" Ваших средств. По мере развития интернет-банкинга, какими бы редкими и исключительными не казались Вам эти три "сценария потерь", они становятся все более и более реалистичными. Об этом надо знать.

Примечание: Впрочем, я забыл еще один уровень. Нулевой. Это наличка, деньги "на руках", не помещенные в Банк и на карту. Это — не по теме "интернет-банкинга" :)

"Интернет-банкинг" интенсивно развивается.

Главное, что я хочу показать этой главой: банковские технологии, разработанные "по старинке", простым повторением операций-функционала-схем расчета и зачислений-депозитов-кредитов — уже устарели. Уже сегодня. Это надо иметь в виду.

4. "Перспективы развития".

Этот пункт буду излагать уже не как "Мы рассматриваем", а как "Что можно сделать в банковских технологиях?", адресованное, в первую очередь, банкам.

На сегодня — "основным средством защиты" является "карта", и ее пин-код. 4 цифры. И существуют сотни способов его "подсмотреть", как и "сделать копию" карточки. При этом у большинства (!) клиентов не установлены ограничения на снятие и задействован максимальный кредитный лимит.

Я считаю, что необходима реализация «трехуровневой» системы доступа/защиты средств, например "карта/банкинг/паспорт". Главным звеном в ней должен являться именно "интернет-банкинг".

Что требуется реализовать для этого?

1. "Карточка" - технологии работы с карточками давно отлажены и, как бы это выразиться - "устоялись". Но массовое распространение интернет-банкинга позволяет существенно их изменить. Например, стало уже привычным подтверждение операций в интернет-банкинге через СМС-код — эту же схему можно реализовать и для карт. Это позволит вообще отказаться от "фиксированного пин-кода". Мы получаем "одноразовый пин-код", или "одноразовый CVV2-код", формируемый по запросу, из программы банкинга или от банкомата, имеющий ограниченное время использования, несколько минут, действующий для "вот этой" карточки. Мало того, становится реальной разработка приложения для смартфона или планшета, генерирующего такие коды, как "автономно", так и по "синхронизации с банкингом".

2. "Интернет-банкинг" — реализация схемы управления остатками на счету :

• "расходный остаток" — то, что доступно "с карточки";
• "скрытый остаток" — с карты не виден, снять его нельзя, можно только перевести на "расходную часть". Операция должна выполняться "моментально":
• "сейф-остаток" — в интернет-банкинге допустим только перевод средств "на него", ничего снять или вывести нельзя. Операция должна выполняться "моментально".

3. "Достоверная идентификация" — для выведения средств с "сейф-остатка" потребуется или "личный визит", либо иные, более детальные, применяемые вне банкинга, средства авторизации (видеоконтакт, дополнительная пароль-фраза, личное появление с паспортом). То есть нечто, являющее существенно более значимым, чем пароль или код, средством идентификации. Операция НЕ моментальная, но должна обеспечиваться существенно надежнее предыдущих двух.

Клиент получает при этом "инструмент" управления. Достаточно простой и быстрый. Существенно надежнее существующих инструментов. Причем, при заключении договора есть возможность выбора условий: один уровень, два или все три? Куда направлять пополнения — в "расходный" или "скрытый"? Какую из процедур "достоверной идентификации" предпочтет клиент?

Я вижу в этом простую, бытовую логику. Все эти деньги "принадлежат" карточному счету. Но если объяснить попроще:

• "расходный" — это "деньги в руках". Использовать — немедленно.
• "скрытый" — это "деньги в застегнутом кармане пиджака". Использовать — надо расстегнуть карман, достать и взять в руки. Почти сразу.
• "сейф-остаток" — это "деньги дома в тумбочке". Использовать — или пойти их взять, открыв двери, открыв тумбочку, или кто-то сходит, принесет их Вам. Надо некоторое время.
  

И внедрение такой схемы полностью меняет подход к интернет-банкигу. И этот подход, я считаю, гораздо более интересен клиенту, чем сегодняшний.

Почему этого нет уже сейчас?

Конечно же, есть — депозиты типа "Копилочка" или "Кошелек", "Неснижаемый остаток по счету", "Двухнедельный депозит с пролонгацией" и т.д.

Понемногу, постепенно, эти технологии частично реализуются то в одном банке, то в другом. В течении нескольких лет это будет реализовано повсеместно.. Сами идеи не так уж новы и "революционны", но собрать все это вместе и реализовать?

Кто станет первым?

К предыдущей части       Рекомендации,часть 4. "Вклады-on-line".

При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html

Пин-код - 4 цифры, для идентификации платежной карты.

Не записываем.

Разве что в шифрованном "хранилище ключей", или какой-то криптопрограмме/контейнере.

Запоминаем.

Нежная Честь Твердого Полковника  - Ноль Четыре Три Пять   - НЧТП - 0435
Призрачный Дух Святого Валентина  - Пять Два Семь Восемь  - ПДСВ - 5278

 Два и дЕвять - не перепутайте!

Осенний Наряд Ежевики Шуршит    - Один Ноль дЕвять Шесть - ОНЕШ - 1096
Серый Стакан Трезвого Дежурного - Семь Семь Три Два           - ССТД   -7732

Принцип прост.

1  Один   - О
2  Два    - Д
3  Три    - Т
4  Четыре - Ч
5  Пять   - П
6  Шесть  - Ш
7  Семь   - С
8  Восемь - В
9  дЕвять - Е - и не перепутайте с "Два"
0  Ноль   - Н

И не используйте очень уж нецензурных слов :)
Хотя.. Пин-код - дело личное.

Какая фраза вам "приходит на ум", при рассмотрении, ну вот хотя бы - 4735 ?




При использовании материалов просьба указывать ссылку на блог:
http://internet-bank-ua000.blogspot.com/2013/11/blog-post.html